三年來首次！上海銀行利息凈收入增速回正，組織架構改革進行時

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未來五年，上海銀行規劃實現凈增5000人的人員擴充，整體規模從1.3萬人提升至1.8萬人。

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作者 | 余紀昕

編輯 |周炎炎 肖嘉

排版 | 張舒惠

4月23日晚間，上海銀行發布2025年度報告及2026年一季度報告。

年報顯示，截至2025年末，該行資產總額達33087.52億元，較上年末增長2.54%；2025年全年實現營業收入547.61億元，同比增長3.35%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤241.93億元，同比增長2.69%，經營業績保持穩健增長。

資產質量方面，年報顯示，該行資產質量保持平穩，截至去年末，上海銀行不良貸款率維持在1.18%，與上年末持平；撥備覆蓋率為244.94%，較上年末下降24.87個百分點，總體抵補充足。

進入2026年，上海銀行一季度實現營收凈利雙增，今年一季度實現營業收入141.75億元，同比增長4.25%，其中，利息凈收入同比增長5.08%，非利息凈收入同比增長2.94%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤63.34億元，同比增長0.66%。

4月27日，上海銀行黨委書記、董事長顧建忠在2025年度暨2026年一季度業績說明會上表示：為提升核心競爭力，該行已確立六大戰略布局，“我行于去年6月啟動新一輪戰略規劃編制、今年初完成編制。”

規劃提出，在科技金融、普惠金融、交易銀行、投資銀行、財富管理及消費金融、養老金融等重點領域，構建以六大戰略布局為引領的未來發展格局。普惠金融方面，他提到，將打造以小微金融為特色的普惠金融服務體系，強調“將以十年磨一劍的工匠精神來做這件‘難而正確的事’”。

組織架構方面，顧建忠指出，該行正鍛造“敏捷力”、完成組織架構改革。總行新增了6個前臺一級部門，同時在上海地區撤銷了3家分行、16家區級支行改由總行直接管理，進一步壓縮中間層級，實現扁平化管理，有利于下沉資源、更敏捷地服務區域市場，做“最上海的銀行”。

“未來五年，上海銀行規劃實現凈增5000人的人員擴充，整體規模從1.3萬人提升至1.8萬人。這件事我反復思考了三天，也很糾結。”顧建忠在業績會上指出，因為當前大趨勢是人員精簡、AI廣泛應用，但考慮到人的價值與作用始終不可替代，而且現階段上海銀行營銷人員占比也偏低，最終決定增加人員。

新增的5000人中3500人為營銷人員，剩余1500人主要為科技、數據、建模等板塊的人員，此外，也會適度補充網點人員的崗位。他認為，這會提升該行觸達客戶、服務客戶的戰斗力，且分支行人員比重將提升到50%以上。

上海銀行2025年度暨2026年一季度業績說明會現場

（攝影：21世紀經濟報道記者）

息差管理：去年利息凈收入實現三年來首次正增長

利息凈收入是銀行收入的核心。記者注意到，上海銀行2025年的利息凈收入實現自2022年以來的首年正增長。

年報披露，2025年內，上海銀行利息凈收入同比增長8.58億元，其中：規模因素帶動利息凈收入增長17.47億元，利率因素影響利息凈收入減少9.58億元，其他因素影響利息凈收入增長0.69億元。

然而，利率因素仍是挑戰。年報顯示，2025年末，該行凈息差為1.16%，凈利差為1.16%，同比分別下降0.01個百分點、0.06個百分點。對此，年報分析指出，隨著2025年LPR繼續下行，銀行業貸款定價呈下降趨勢，該行新投放貸款利率下降，疊加存量業務重定價影響，發放貸款和墊款平均收益率同比下降0.57個百分點。

在負債端，2025年，上海銀行持續加強存款付息成本管理，通過研判市場利率走勢、下調存款掛牌利率、動態調整存款差別化定價策略、加大低成本存款拓展力度，并推動中長期存款向短期限轉化，以優化存款結構。

年報數據顯示，該行吸收存款平均付息率同比下降0.40個百分點。分條線看，公司存款平均付息率同比下降0.40個百分點，其中，公司活期存款、公司定期存款平均付息率分別下降0.29個百分點、0.47個百分點；個人存款平均付息率同比下降0.41個百分點，其中，個人活期存款、個人定期存款平均付息率分別下降0.10個百分點、0.48個百分點。

談及未來凈息差走勢，上海銀行行長施紅敏在業績會上指出：“整體預判，2026年凈息差預計可能還會有一些小幅收窄，變化幅度應該好于市場平均。”

施紅敏分析認為，今年利息凈收入應該保持一個相對的平穩狀態，在資產端，新發放貸款和同業資產定價，整體將會隨著市場變化而變化。同時，存量資產到期重定價，包括沒有到期的浮動利率貸款，隨著LPR變化也會有重定價，因此生息資產收益率整體上還會延續下降的趨勢。”

他同時強調，上海銀行將進一步加強利率成本管理，加快低成本存款拓展，同時推動中長期存款向短期性轉化，帶動存款付息率改善。

資產質量：公司貸款不良連續三年“雙降”，個貸不良率有所上升

在資產質量方面，報告期內，年報指出，本集團堅持風險前瞻與主動管理，持續深化以“業務條線、大類資產、重點產品”為框架的信用風險管理體系，完善授信全生命周期管理。通過有效管控不良生成，并有序推進存量風險化解，資產質量保持平穩。具體來看，2025年末該行不良貸款率維持在1.18%，和上年末持平。

分業務板塊看，公司貸款質量持續改善。公司貸款方面，年報指出，該行堅持服務實體經濟導向，深化金融“五篇大文章”與服務上海“五個中心”建設，主動對接上海“五個新城”、南北轉型、浦東引領區和臨港新片區等建設規劃。在科技金融、普惠金融、綠色金融、制造業貸款等重點領域持續發力，穩步優化業務結構。成果體現在，2025年末，本集團公司貸款不良余額與不良率連續三年實現“雙降”，公司貸款不良余額115.58億元，較上年末下降1.87億元；公司貸款不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個百分點。

個人貸款方面，年報顯示，該行零售貸款結構優化進一步提速，大力拓展汽車金融業務，持續夯實住房金融業務，加大自營消費信貸投放力度，通過持續產品創新、提升服務體驗、加大金融科技應用，助力提振消費。報告期內個人貸款不良生成較上年同比下降，信用風險管控成效顯現。

但受貸款規模下行和不良存量化解處置等因素影響，報告期末個人貸款不良率1.34%，較上年末上升0.20個百分點，不過仍處于同業中的較低水平。其中，個人消費貸款不良率1.25%，較上年末下降0.20個百分點。個人經營性貸款由于結構調整，個別產品規模下降，不良額增加，不良率有所上升。年報表示，本集團將持續深化客群和資產結構調整，進一步完善風險管控措施，保持個人貸款資產質量相對穩定。

信貸投向：制造業、科技貸增長顯著，打造“早小硬”與“小微”特色

在信貸投放結構上，上海銀行持續加大對國家戰略重點領域的支持力度。制造業領域，該行穩步提升制造業貸款規模與占比，聚焦先進制造業、戰略性新興產業及傳統產業轉型升級。

年報顯示，2025年制造業貸款投放金額1,132.24億元，同比增長7.54%；2025年末制造業貸款余額1,116.61億元，較上年末增長8.97%。

科技金融是該行戰略發力的核心領域。該行董事長顧建忠在業績會上指出：“科技金融是同業競相發力的領域，我們的著力點在于聚焦‘早小硬’科技企業這一金融服務薄弱領域”，目標是建立全生命周期服務體系，做轉化孵化的首選行、初創成長的陪伴行，甘當耐心資金。

顧建忠提到，為此要重塑科創企業風險評價邏輯和風險收益平衡邏輯，重點抓三方面工作：一是構建專營體系，設立特色經營機構，培養懂科技、產業和金融的專業隊伍；二是強化研究支撐，建立了產業研究院，目前已有150名行內兼職研究人員；三是深度集成資源，建立資本、產業、政策、財資多維賦能的生態系統。“我們的目標是，一年成體系、三年有顯示、五年形成核心競爭力，已在體系化推進中。”

年報數據顯示，2025年上海銀行科技貸款投放金額2,124.49億元，同比增長28.32%；2025年末，科技貸款余額1,888.86億元，較上年末增長11.20%，科技貸款客戶數較上年末增長1.69%，其中專精特新企業超3,600戶，創新型中小企業超4,100戶。在“2025上海硬核科技企業TOP100榜單企業”中，服務企業覆蓋超六成。

在零售金融方面，上海銀行副行長陳雷在業績會上表示：“我們持續加強了對房產和汽車領域的金融支持。去年，我們在相關領域的市場份額有所提升，消費貸款總額增長了13%，其中新能源汽車消費貸款表現突出，增幅達到85%，今年1月該數據仍在持續增長。同時，今年1月我行已被納入財政貼息業務的經辦機構范圍，我們將用好相關政策，進一步滿足客戶的金融服務需求。”

該行年報也指出，零售業務方面，已升級零售信貸業務處理系統，提升適配能力，持續深耕新能源汽車市場，快速對接頭部車商，豐富消費車貸系列產品貨架。

對于2026年的信貸投放策略，上海銀行副行長俞敏華在業績會上表示：“到今年一季度，我行對公信貸投放增量達到了976億，如果再加上對公的外部貸款，整體增長超過12%。”

他指出，在這個過程中，該行的信貸投放主要聚焦領域是國資國企重大項目，并且，今年一季度對民營企業的投放，尤其在制造業、科技、普惠方面的表現也是“超預期的”。

他進一步展望道：“未來一年我們也將經歷兩個階段——從二季度開始，我們希望在一季度我們整個的總量得到一定增長和夯實的基礎上，二季度開始我們要優化我們的結構。我們自己的計劃是，在二季度乃至全年未來的對公信貸的增長當中，‘五篇大文章’轉型的業務，也就是我們說的轉型的業務，即科技、普惠、綠色、制造業，這些轉型業務的增量要力爭達到我們整體增量的70%。這是我們下一階段關于‘從增到優’的這樣一個轉變。那么從更長遠的看是‘從優到特’。”

俞敏華強調，該行未來的戰略方向是打造“早小硬”科技金融服務體系和小微金融為特色的普惠金融服務體系，“戰略布局上看，我們希望能夠把‘早小硬’科技金融服務體系和小微金融的信貸投放，作為上海銀行打造差異化競爭力的長遠發展方向。”