誰(shuí)在替你做主？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“無(wú)感投?！毕葳逭{(diào)查

刷個(gè)視頻、掃個(gè)碼、點(diǎn)個(gè)“快速審批”，銀行卡就莫名其妙開(kāi)始扣保費(fèi)——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在狂奔萬(wàn)億市場(chǎng)的同時(shí)，一條由網(wǎng)貸平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司編織的“無(wú)感投?！贝缶W(wǎng)，正悄然吞噬消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正以前所未有的速度擴(kuò)張。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約6420億元，同比增長(zhǎng)約14%。2025年線上保險(xiǎn)渠道保費(fèi)規(guī)模突破1.2萬(wàn)億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)比重達(dá)38%，較2023年提升11個(gè)百分點(diǎn)，線上化滲透率持續(xù)攀升。

然而，賽道狂奔的陰影同樣觸目驚心。消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)消費(fèi)保發(fā)布的2025年消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)投訴量達(dá)到3.71萬(wàn)件，同比增幅高達(dá)368.41%，成為2025年金融領(lǐng)域消費(fèi)者投訴量增長(zhǎng)最多的行業(yè)。

2025年，監(jiān)管針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出了約2300張“罰單”，罰款總額累計(jì)約4.07億元，119人被禁業(yè)。罰單數(shù)量雖較2024年有所下降，但罰沒(méi)總額卻大幅攀升——監(jiān)管正在用更嚴(yán)厲的手段震懾違規(guī)行為。

“無(wú)感投?！保阂粡埦木幙椀木W(wǎng)

所謂“無(wú)感投保”，是指消費(fèi)者在完全不知情或未被充分告知的情況下，被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品并開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)。這一亂象在“0元保險(xiǎn)”低價(jià)引流和網(wǎng)貸平臺(tái)貸款流程中尤為突出。

在黑貓投訴平臺(tái)，不少消費(fèi)者表示，“0元保險(xiǎn)”存在“未簽署過(guò)任何協(xié)議卻被扣費(fèi)”“在不知情情況下扣費(fèi)”“自動(dòng)扣費(fèi)”“未經(jīng)本人同意扣費(fèi)”“誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)”“私自開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)”“誘導(dǎo)老年人投?！钡惹闆r。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)“捆綁保險(xiǎn)”問(wèn)題同樣觸目驚心。黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至2026年3月，關(guān)于“捆綁保險(xiǎn)”“貸款保險(xiǎn)費(fèi)”的投訴量已超過(guò)3萬(wàn)多條，涉及多家網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融公司及保險(xiǎn)公司。

誰(shuí)在不知不覺(jué)中“被投?！?/strong>

案例一：七旬老人被扣兩年保費(fèi)70多歲的父親被偷偷扣走上萬(wàn)元保費(fèi)，多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)扣費(fèi)長(zhǎng)達(dá)兩年時(shí)間，且“扣費(fèi)期間未收到任何賬單和提醒”，導(dǎo)致長(zhǎng)期未發(fā)現(xiàn)。一位網(wǎng)友吐槽稱，自己拿家里老人的手機(jī)操作退保，竟沒(méi)有找到聯(lián)系客服、退保的地方。“一個(gè)年輕人都弄不明白，老人還怎么操作？這樣的自動(dòng)扣費(fèi)不是強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)嗎？”

案例二：刷短視頻“中招” 西安市民肖女士向媒體反映，其60歲的父親被手機(jī)彈窗廣告誘導(dǎo)點(diǎn)擊，在完全不知情、未主動(dòng)確認(rèn)投保的情況下，購(gòu)買(mǎi)了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并自動(dòng)續(xù)費(fèi)一年多，累計(jì)扣費(fèi)2000余元?！拔腋赣H平時(shí)愛(ài)刷短視頻，應(yīng)該是不小心點(diǎn)到廣告，被綁定了快捷支付。”

案例三：貸款50萬(wàn)元，“被投?！?4.22萬(wàn)元 一位借款人在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)帖稱，在某貸款平臺(tái)辦理50萬(wàn)元貸款，在未明確告知且未征得自主同意的情況下，每月被收取3950元保險(xiǎn)費(fèi)。貸款50萬(wàn)元，分36期還款，加上合計(jì)14.22萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，該筆貸款綜合年化利率已經(jīng)高達(dá)31.4%。

案例四：借款6.3萬(wàn)元，保費(fèi)近2萬(wàn) 有媒體公開(kāi)報(bào)道的一則案例顯示，有借款人在某貸款平臺(tái)借款6.3萬(wàn)元，被捆綁銷售保險(xiǎn)，每月收取保險(xiǎn)費(fèi)554.4元，一共36期，36期保險(xiǎn)費(fèi)近2萬(wàn)元。

案例五：借款失敗，保費(fèi)照扣更令人震驚的是，還有不少借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)借款申請(qǐng)失敗，卻仍被扣取了保險(xiǎn)費(fèi)。黑貓投訴平臺(tái)上類似情況投訴量達(dá)到幾百條。例如，一位借款人通過(guò)某網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款未成功，卻在申請(qǐng)過(guò)程中被平臺(tái)強(qiáng)制綁定了保險(xiǎn)產(chǎn)品，從2026年1月起每月自動(dòng)扣款129元，至3月已被扣費(fèi)共計(jì)387元。

案例六：掃碼充電“被投保” 江蘇省如皋市馬先生向媒體投訴，其在小區(qū)電瓶車充電站掃碼充電，兩個(gè)多月后被“專屬保障顧問(wèn)”告知名下有個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，且已被扣費(fèi)3次。

背后的操作鏈條

“無(wú)感投保”并非偶然，而是一套成熟的商業(yè)操作模式。據(jù)媒體調(diào)查報(bào)道，一張由貸款平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司編織的“大網(wǎng)”，正通過(guò)技術(shù)手段將銷售保險(xiǎn)隱藏在“快速、流暢”的借款體驗(yàn)中。

媒體實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在完成姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、親屬信息填寫(xiě)，并上傳身份證照片、提交借款申請(qǐng)后，流程并未直接進(jìn)入審批或放款等待頁(yè)面，而是立即彈出了一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品投保頁(yè)面。值得注意的是，該彈窗界面未設(shè)置任何跳過(guò)、取消或拒絕投保的明顯選項(xiàng)，而關(guān)鍵的投保選項(xiàng)被系統(tǒng)預(yù)先默認(rèn)勾選“已同意投?！?。幾秒后，保險(xiǎn)投保頁(yè)面中間又彈出了“專屬福利、優(yōu)先放款審批”“加速通道、急速放款”“提高借款通過(guò)率”等標(biāo)紅字體的醒目按鍵進(jìn)行引導(dǎo)。

整個(gè)過(guò)程中，記者并未被相關(guān)保險(xiǎn)公司要求獨(dú)立身份核驗(yàn)（如人臉識(shí)別、獨(dú)立驗(yàn)證碼等），未收到任何需單獨(dú)簽署的電子保單或投保確認(rèn)文件，亦無(wú)需輸入密碼，即被扣取109.20元的保費(fèi)。

誰(shuí)在獲利？

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸場(chǎng)景中“無(wú)感投保”陷阱頻頻出現(xiàn)，這種模式的本質(zhì)是將受嚴(yán)格監(jiān)管的貸款息費(fèi)，轉(zhuǎn)化為看似獨(dú)立的保險(xiǎn)費(fèi)——借款人的利息費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用等明面成本不超過(guò)年化利率24%，實(shí)則額外通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)等形式收取。

“這筆保費(fèi)確實(shí)已成為部分網(wǎng)貸平臺(tái)在貸款利息之外的重要收入來(lái)源，甚至演變成保險(xiǎn)公司的重要保費(fèi)入口。在貸款場(chǎng)景下銷售的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)高于市場(chǎng)銷售的保險(xiǎn)，借款人實(shí)際承擔(dān)的借款成本大幅攀升?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)媒體表示。

實(shí)際上，這是一套“網(wǎng)貸平臺(tái)—保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司”分工明確、流程閉環(huán)、利益綁定的合作模式。網(wǎng)貸平臺(tái)作為流量方，負(fù)責(zé)獲客和貸款場(chǎng)景，通過(guò)“低息”“秒批”吸引借款人，在借款流程中嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品。平臺(tái)通過(guò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司合作，以“服務(wù)費(fèi)”形式分走保費(fèi)的大部分。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司持有保險(xiǎn)中介牌照，是連接貸款平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的中間橋梁——負(fù)責(zé)提供投保系統(tǒng)接口、生成電子保單，實(shí)現(xiàn)“流程合規(guī)”。保險(xiǎn)公司則提供信用保證保險(xiǎn)或健康險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承接來(lái)自網(wǎng)貸平臺(tái)的批量業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士坦言：“當(dāng)前，一些中小保險(xiǎn)公司面臨業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力和獲客難題。這種合作模式確實(shí)有足夠的吸引力：快速上量、完成考核、獲取數(shù)據(jù)。但是同樣也會(huì)帶來(lái)投訴率飆升、品牌受損。”

監(jiān)管紅線與維權(quán)困境

事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)早已明確禁止此類行為?！侗ｋU(xiǎn)銷售行為管理辦法》明確要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》也規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營(yíng)者以直接捆綁或者提供多種可選項(xiàng)方式向消費(fèi)者搭售商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒消費(fèi)者注意。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管也建立了較為明確的制度規(guī)范?！蛾P(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》提及，要準(zhǔn)確確認(rèn)金融消費(fèi)者投保意愿，記錄和保存金融消費(fèi)者在銷售頁(yè)面的操作軌跡，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，做好可回溯管理。

2026年2月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》，則進(jìn)一步要求金融機(jī)構(gòu)向六十五周歲以上的客戶銷售或者交易高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)履行特別的注意義務(wù)，包括制定專門(mén)的銷售程序、強(qiáng)化告知和風(fēng)險(xiǎn)提示、給予更多考慮時(shí)間等。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等線上方式銷售的，流程設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)具備適老性、易用性和安全性。

3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，明確貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表，逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各項(xiàng)息費(fèi)項(xiàng)目。這也意味著，過(guò)去利用信息不對(duì)稱、隱藏真實(shí)扣費(fèi)的灰色操作，將失去空間。

然而，消費(fèi)者維權(quán)的現(xiàn)實(shí)困境依然突出。專家分析認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者如存在以誤導(dǎo)式宣傳誘使消費(fèi)者投保、在消費(fèi)者不知情的情況或未盡事前顯著提醒義務(wù)進(jìn)行自動(dòng)續(xù)費(fèi)的，其行為涉嫌違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)規(guī)定，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)和自主決定權(quán)。

從法律效力看，若平臺(tái)未履行明確說(shuō)明義務(wù)、存在欺詐或重大誤解，借款人有權(quán)主張合同無(wú)效或可撤銷。但實(shí)踐中消費(fèi)者舉證困難，且平臺(tái)往往通過(guò)電子簽約固化“自愿”證據(jù)，維權(quán)成本極高。更值得警惕的是，這種操作將保險(xiǎn)異化為風(fēng)控工具而非保障手段——借款人往往不知保障內(nèi)容、理賠困難，保單淪為形式。

如何防范與維權(quán)

此前，國(guó)家金融監(jiān)管總局寧夏監(jiān)管局曾發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示顯示，部分消費(fèi)者因投保頁(yè)面跳轉(zhuǎn)復(fù)雜或默認(rèn)勾選續(xù)費(fèi)授權(quán)等原因，被動(dòng)扣款支付相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)，存在不知情狀態(tài)下授權(quán)長(zhǎng)期扣款的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管提示，保險(xiǎn)投保渠道日趨豐富，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，部分渠道無(wú)法便捷查詢保險(xiǎn)具體情況，消費(fèi)者要定期核對(duì)賬單，注意保留電子合同，了解清楚保險(xiǎn)責(zé)任、自動(dòng)續(xù)費(fèi)規(guī)則及保費(fèi)變動(dòng)條款情況。關(guān)閉非必要的免密支付，不隨意授權(quán)代扣權(quán)限，不輕信彈窗廣告，不忽視短信提示和關(guān)鍵信息。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者若發(fā)現(xiàn)存在無(wú)故扣費(fèi)情況，應(yīng)及時(shí)留存證據(jù)，通過(guò)12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等正規(guī)渠道進(jìn)行反饋和維權(quán)。

來(lái)源：春華財(cái)經(jīng)

聲明：本文僅作為知識(shí)分享，只為傳遞更多信息！本文不構(gòu)成任何投資建議，任何人據(jù)此做出投資決策，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。