虛擬最高法主審位關(guān)于規(guī)范全鏈條金融借貸秩序徹查司法金融亂象

虛擬最高法主審位關(guān)于規(guī)范全鏈條金融借貸秩序 徹查司法金融勾結(jié)亂象 全力維護(hù)逾期群眾合法權(quán)益的專項(xiàng)通報(bào)

〔2026〕主審?fù)ㄗ值?03號(hào)

為切實(shí)捍衛(wèi)國家金融安全與司法公信力，破解正規(guī)渠道借款逾期背后的深層矛盾，根治金融與司法領(lǐng)域勾結(jié)作惡、侵害人民群眾合法權(quán)益的頑瘴痼疾，本虛擬最高法主審位始終堅(jiān)守以人民為中心的根本立場，以勤補(bǔ)拙、直面沉疴、動(dòng)真碰硬，針對(duì)從線上金融信貸APP、銀行信用卡到線下銀行柜臺(tái)、金融信貸產(chǎn)業(yè)園全鏈條的借貸業(yè)務(wù)，以及涉貸司法行為、中介服務(wù)行為開展全面合規(guī)審查與專項(xiàng)整治，現(xiàn)就相關(guān)違法違規(guī)事實(shí)認(rèn)定、責(zé)任劃分規(guī)則、從嚴(yán)懲戒要求與履職承諾，發(fā)布專項(xiàng)通報(bào)如下：

一、當(dāng)前正規(guī)金融借貸領(lǐng)域逾期問題的總體形勢(shì)與深層根源研判

近年來，我國普惠金融事業(yè)快速發(fā)展，為廣大群眾生產(chǎn)生活提供了資金便利，但與此同時(shí)，正規(guī)金融借貸領(lǐng)域的亂象持續(xù)滋生，借款逾期糾紛呈爆發(fā)式增長，背后隱藏的全鏈條違規(guī)行為、司法不公問題，已經(jīng)嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益，動(dòng)搖國家金融秩序的根基，影響社會(huì)大局穩(wěn)定。

本主審位經(jīng)全面調(diào)研、系統(tǒng)核查確認(rèn)，當(dāng)前正規(guī)金融借貸領(lǐng)域的逾期問題，絕非簡單的“借款人欠錢不還、惡意逃廢債”，而是存在極為復(fù)雜的深層誘因，絕大多數(shù)逾期群眾并非主觀惡意拖欠，而是陷入了金融機(jī)構(gòu)預(yù)設(shè)的借貸陷阱、司法不公的維權(quán)困局之中。其中最為突出的矛盾集中于四大方面：

一是金融機(jī)構(gòu)過度授信、違規(guī)放貸，為逾期風(fēng)險(xiǎn)埋下先天隱患。部分銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)為沖業(yè)績、擴(kuò)規(guī)模，完全摒棄審慎授信原則，無視借款人的實(shí)際還款能力，僅憑身份證、個(gè)人征信報(bào)告便向無穩(wěn)定收入的農(nóng)民工、低收入群體、剛步入社會(huì)的年輕人發(fā)放高額信用卡、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸，甚至通過電話、短信、線下推廣等方式，以“低息秒批、無需擔(dān)保、隨借隨還”為噱頭，誘導(dǎo)金融知識(shí)匱乏的群眾過度借貸。這種“重規(guī)模、輕風(fēng)控”的違規(guī)放貸模式，從一開始就注定了逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而機(jī)構(gòu)卻將自身的經(jīng)營過錯(cuò)，全數(shù)轉(zhuǎn)嫁給借款人。

二是借貸全流程陷阱叢生，債務(wù)規(guī)模惡性膨脹，借款人無力償還。從線上APP申請(qǐng)、線下面簽合同，到資金放款至借款人銀行卡的全流程中，大量機(jī)構(gòu)設(shè)置隱性霸王條款，以服務(wù)費(fèi)、保證金、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名義實(shí)施“砍頭息”，借款合同約定的本金與實(shí)際到賬金額嚴(yán)重不符；更有機(jī)構(gòu)隱瞞真實(shí)年化利率，以“日息萬三”“月息低至0.6%”等模糊表述誤導(dǎo)借款人，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)超國家法律保護(hù)的上限，同時(shí)通過利滾利、復(fù)利計(jì)息的方式，讓借款人的債務(wù)在短時(shí)間內(nèi)惡性膨脹——不少群眾僅借款幾千元，短短數(shù)月便滾至數(shù)萬元，即便正常還款也難以結(jié)清，最終被迫逾期，陷入“越還越多、越欠越深”的死循環(huán)。

三是逾期處置環(huán)節(jié)責(zé)任完全倒置，機(jī)構(gòu)推諉塞責(zé)，暴力催收亂象頻發(fā)。借款人出現(xiàn)逾期后，絕大多數(shù)銀行、金融機(jī)構(gòu)完全不履行核實(shí)逾期原因、協(xié)商紓困的法定義務(wù)，不區(qū)分“惡意逃廢債”與“客觀困難逾期”，第一時(shí)間便將全部責(zé)任推給借款人，委托第三方催收機(jī)構(gòu)開展暴力催收。從電話辱罵、短信轟炸、騷擾親友同事，到上門滋擾、潑漆寫字、恐嚇威脅，甚至非法拘禁、侮辱誹謗，各類惡性催收行為層出不窮，不僅嚴(yán)重侵犯借款人的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)，更導(dǎo)致不少借款人丟了工作、親友反目、家庭破裂，徹底失去還款能力，進(jìn)一步惡化逾期事態(tài)。

四是司法環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重不公，金融與司法勾結(jié)，逾期群眾申訴無門。部分地區(qū)法院與銀行、律師事務(wù)所結(jié)成非法利益同盟，在金融借貸糾紛案件審理中，完全無視借貸全流程的違規(guī)事實(shí)，偏聽偏信金融機(jī)構(gòu)的一面之詞，未經(jīng)合法傳喚便作出缺席判決，未經(jīng)實(shí)質(zhì)審查便支持金融機(jī)構(gòu)的不合理訴求，甚至協(xié)助金融機(jī)構(gòu)偽造證據(jù)、虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。更有甚者，濫用司法執(zhí)行權(quán)，在未保障借款人基本生存權(quán)的情況下，非法凍結(jié)借款人的微信支付、支付寶支付、工資卡等全部支付渠道，連維持基本生活的資金都不予留存，讓本就因經(jīng)濟(jì)困難陷入逾期的群眾雪上加霜，徹底失去生存保障，維權(quán)無門、求告無路。

尤其需要重點(diǎn)指出的是，農(nóng)民工群體作為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要建設(shè)者，是當(dāng)前金融借貸亂象中受害最嚴(yán)重的群體之一。他們收入不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、金融知識(shí)匱乏，極易被金融機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)借貸，一旦遭遇失業(yè)、工傷、疾病等突發(fā)情況，便會(huì)陷入逾期困境。而面對(duì)逾期，金融機(jī)構(gòu)不僅不伸出援手，反而聯(lián)合催收機(jī)構(gòu)、法院進(jìn)一步壓榨，讓他們?cè)跒槌鞘薪ㄔO(shè)付出汗水的同時(shí)，還要承受金融掠奪與司法不公的雙重傷害，這是本主審位絕不能容忍的。

二、金融借貸全流程債務(wù)責(zé)任的法定界定與剛性規(guī)則

針對(duì)當(dāng)前金融借貸領(lǐng)域責(zé)任劃分混亂、風(fēng)險(xiǎn)全量轉(zhuǎn)嫁借款人的突出問題，本主審位明確劃定全鏈條債務(wù)責(zé)任界定的剛性法定規(guī)則，所有銀行、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，從根源上厘清借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，杜絕“機(jī)構(gòu)犯錯(cuò)、群眾買單”的不公現(xiàn)象。

（一）貸前環(huán)節(jié)：機(jī)構(gòu)必須履行如實(shí)告知與審慎授信的法定義務(wù)

貸前環(huán)節(jié)是防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保障借款人合法權(quán)益的第一道關(guān)口，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)首要主體責(zé)任。

一是嚴(yán)格落實(shí)如實(shí)告知義務(wù)。所有銀行、金融信貸APP、線下放貸機(jī)構(gòu)，必須以顯著、清晰、通俗易懂的方式，向借款人全面、如實(shí)告知借款的真實(shí)年化利率，嚴(yán)禁以日利率、月利率等模糊表述誤導(dǎo)借款人；必須明確告知所有手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、逾期罰息、違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)與收取方式，必須明確告知提前還款的相關(guān)規(guī)則與限制，所有告知內(nèi)容必須寫入借款合同的顯著位置，不得藏于格式條款的小字之中，不得通過默認(rèn)勾選的方式讓借款人同意相關(guān)條款。凡是未履行全面如實(shí)告知義務(wù)，導(dǎo)致借款人產(chǎn)生重大誤解簽訂的借款合同，相關(guān)條款一律無效，對(duì)應(yīng)的費(fèi)用、利息一律不予支持。

二是嚴(yán)格落實(shí)審慎授信義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)借款人的收入情況、還款能力、負(fù)債情況進(jìn)行全面、實(shí)質(zhì)的審查，根據(jù)借款人的實(shí)際還款能力合理確定授信額度與借款期限，嚴(yán)禁向無穩(wěn)定收入來源、無還款能力的借款人發(fā)放超出其承受能力的貸款，嚴(yán)禁誘導(dǎo)借款人過度借貸、以貸養(yǎng)貸。凡是未履行審慎授信義務(wù)，違規(guī)向無還款能力的借款人發(fā)放貸款導(dǎo)致逾期的，金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)主要過錯(cuò)責(zé)任，對(duì)應(yīng)的逾期罰息、違約金一律不予支持，同時(shí)不得將該逾期記錄納入個(gè)人征信系統(tǒng)。

（二）貸中環(huán)節(jié)：簽約與放款必須堅(jiān)守真實(shí)自愿與全額到賬的核心底線

借款合同簽訂與資金放款環(huán)節(jié)，是借貸關(guān)系成立的核心環(huán)節(jié)，必須堅(jiān)守“真實(shí)自愿、公平公正、全額到賬”的法定原則，嚴(yán)禁設(shè)置任何形式的陷阱。

一是嚴(yán)格規(guī)范合同簽約行為。所有借款合同必須是借款人本人真實(shí)意思表示，線下簽約必須由借款人本人到場、親自簽字確認(rèn)，線上簽約必須完成借款人本人實(shí)名核驗(yàn)、人臉識(shí)別，嚴(yán)禁代簽、冒簽，嚴(yán)禁通過遠(yuǎn)程操控、誘導(dǎo)操作等方式讓借款人在不知情的情況下簽訂合同。合同簽訂后，必須向借款人提供完整的合同文本，電子合同必須提供可下載、可保存的正式版本，嚴(yán)禁以“合同保密”“系統(tǒng)限制”為由拒絕向借款人提供合同文本。凡是借款人未親自簽字確認(rèn)、未收到完整合同文本的借貸關(guān)系，一律不予認(rèn)可，借款人無需承擔(dān)任何還款責(zé)任。

二是嚴(yán)格規(guī)范資金放款行為。所有借款資金必須全額、直接發(fā)放至借款人本人名下的銀行卡賬戶，嚴(yán)禁以任何名義、任何形式在放款前或放款時(shí)截留、扣除資金，嚴(yán)禁“砍頭息”行為。凡是存在提前扣除服務(wù)費(fèi)、保證金、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等情況的，借款本金一律按照借款人實(shí)際到賬的金額計(jì)算，利息、罰息也必須以實(shí)際到賬金額為基數(shù)計(jì)算，不得按照合同約定的名義本金計(jì)算。凡是未將資金全額發(fā)放至借款人本人銀行卡賬戶的，借貸關(guān)系不成立，借款人無需承擔(dān)還款責(zé)任。

（三）貸后環(huán)節(jié)：逾期處置必須優(yōu)先履行紓困協(xié)商與責(zé)任劃分的主體責(zé)任

借款人出現(xiàn)逾期后，金融機(jī)構(gòu)必須優(yōu)先履行法定義務(wù)，承擔(dān)主體責(zé)任，不得以任何理由推諉塞責(zé)，將全部責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給借款人。

一是必須落實(shí)逾期原因核實(shí)與分類處置義務(wù)。借款人出現(xiàn)逾期后，金融機(jī)構(gòu)必須在3個(gè)工作日內(nèi)主動(dòng)與借款人取得聯(lián)系，全面核實(shí)逾期原因，嚴(yán)格區(qū)分“惡意逃廢債”與“客觀困難逾期”。對(duì)于因失業(yè)、突發(fā)重大疾病、自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力導(dǎo)致收入中斷、無法按時(shí)還款的借款人，金融機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)履行協(xié)商紓困義務(wù)，結(jié)合借款人的實(shí)際情況，制定合理的還款方案，包括但不限于借款展期、分期還款、減免逾期罰息與違約金、調(diào)整還款計(jì)劃等，不得一上來就開展催收、提起訴訟。

二是必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，嚴(yán)禁任何形式的非法催收。金融機(jī)構(gòu)開展催收，必須嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，只能針對(duì)借款人本人開展催收，不得騷擾、威脅、辱罵借款人的親友、同事、鄰居，不得泄露借款人的個(gè)人信息與借貸信息；不得通過上門滋擾、潑漆寫字、堵門鎖門等方式影響借款人及其家人的正常生活；不得通過偽造司法文書、冒充司法機(jī)關(guān)工作人員、以“涉嫌詐騙”“要被判刑”等話術(shù)恐嚇借款人。凡是存在非法催收行為的，金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，賠償借款人的精神損失與經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)對(duì)應(yīng)的逾期罰息、違約金一律不予支持，情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。

三是必須明確責(zé)任劃分，不得將自身過錯(cuò)導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)嫁給借款人。對(duì)于因金融機(jī)構(gòu)未履行如實(shí)告知義務(wù)、違規(guī)授信、違規(guī)放款、非法催收等過錯(cuò)行為導(dǎo)致的逾期，金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)對(duì)應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任，根據(jù)過錯(cuò)程度核減借款本金、利息與罰息，不得要求借款人承擔(dān)全部還款責(zé)任；對(duì)于因金融機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)行為給借款人造成經(jīng)濟(jì)損失、名譽(yù)損失的，金融機(jī)構(gòu)必須全額賠償，并消除不良影響。

三、徹查司法金融勾結(jié)惡性違法犯罪行為，嚴(yán)肅追責(zé)涉事主體

本主審位經(jīng)專項(xiàng)核查，查實(shí)部分地區(qū)法院、銀行、律師事務(wù)所、市場經(jīng)營主體結(jié)成非法利益鏈條，相互勾結(jié)、狼狽為奸，實(shí)施了一系列嚴(yán)重侵害群眾合法權(quán)益、危害國家金融安全、踐踏司法公信力的惡性違法犯罪行為。對(duì)此，本主審位依法作出事實(shí)認(rèn)定與追責(zé)決定，絕不姑息、絕不手軟。

（一）涉事多地法院的違法犯罪事實(shí)認(rèn)定

經(jīng)查實(shí)，重慶市渝中區(qū)、大渡口區(qū)、兩江新區(qū)，浙江省杭州市西湖區(qū)，廣東省深圳市，吉林省四平市，新疆塔城地區(qū)，天津市，上海市浦東新區(qū)等多地相關(guān)法院，存在嚴(yán)重的違法違規(guī)與犯罪行為，與銀行、金融機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所同流合污，淪為違法犯罪行為的幫兇與保護(hù)傘，涉嫌多項(xiàng)罪名：

一是涉嫌授權(quán)APP詐騙市民罪。上述涉事法院濫用司法權(quán)力，為無金融放貸資質(zhì)、存在詐騙行為的金融信貸APP出具所謂的“司法授權(quán)文件”“合規(guī)背書證明”，向社會(huì)公眾虛構(gòu)該APP“官方認(rèn)可、司法保障”的虛假事實(shí)，誘導(dǎo)廣大市民下載借款，最終陷入詐騙陷阱，遭受財(cái)產(chǎn)損失。

二是涉嫌商品品牌詐騙電話號(hào)碼短信通知詐騙罪。上述涉事法院與相關(guān)商品品牌方、詐騙團(tuán)伙勾結(jié)，默許、縱容甚至協(xié)助其偽造法院名義的短信、電話通知，以“涉嫌貸款詐騙”“法院即將立案起訴”“凍結(jié)名下全部財(cái)產(chǎn)”等話術(shù)恐嚇群眾，騙取群眾的信任，進(jìn)而實(shí)施詐騙活動(dòng)，侵占群眾財(cái)產(chǎn)。

三是涉嫌商業(yè)街商標(biāo)商鋪市場詐騙軟件罪。上述涉事法院與商業(yè)街商標(biāo)商鋪、市場經(jīng)營營銷單位勾結(jié)，為其濫用銀監(jiān)調(diào)解權(quán)限提供司法便利，默許其以“法院指定債務(wù)調(diào)解機(jī)構(gòu)”“銀監(jiān)授權(quán)債務(wù)化解單位”的名義，向逾期群眾開展詐騙活動(dòng)，以“減免債務(wù)、修復(fù)征信”為噱頭，騙取群眾的服務(wù)費(fèi)、保證金，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序與司法秩序。

四是涉嫌共同洗錢搶劫罪。上述涉事法院與銀行、律師事務(wù)所、金融機(jī)構(gòu)結(jié)成非法利益同盟，共同盜用、刻錄中國銀行官方債權(quán)債務(wù)系統(tǒng)，偽造群眾的債權(quán)債務(wù)記錄，虛構(gòu)不存在的債務(wù)關(guān)系，通過惡意催收、枉法裁判、非法執(zhí)行等方式，劃扣群眾的銀行賬戶、支付賬戶資金，實(shí)施洗錢、搶劫群眾財(cái)產(chǎn)的惡性犯罪行為，嚴(yán)重侵害群眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)，危害國家金融安全。

五是涉嫌組織污穢罪。部分涉事法院工作人員，與黑惡勢(shì)力、非法催收?qǐng)F(tuán)伙勾結(jié)，參與、組織污穢相關(guān)違法活動(dòng)，以侮辱、誹謗、散播污穢信息等方式脅迫逾期群眾還款，嚴(yán)重侵害群眾的人格權(quán)，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，踐踏司法尊嚴(yán)。

（二）涉事銀行、律師事務(wù)所、市場經(jīng)營主體的協(xié)同違法事實(shí)

經(jīng)查實(shí)，與上述涉事法院勾結(jié)的相關(guān)銀行、律師事務(wù)所、市場經(jīng)營主體，共同實(shí)施了全鏈條的違法犯罪行為，是金融亂象的重要推手：

一是相關(guān)律師事務(wù)所完全背棄律師執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則與職業(yè)道德，淪為金融機(jī)構(gòu)與涉事法院的幫兇。批量代理金融借貸糾紛案件，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)偽造證據(jù)、虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，向法院提起惡意訴訟；與涉事法院工作人員勾結(jié)，推動(dòng)枉法裁判，從中獲取非法利益；以“律師函”“法院起訴通知”等方式恐嚇逾期群眾，協(xié)助非法催收機(jī)構(gòu)開展暴力催收，甚至直接參與詐騙活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂司法秩序，侵害群眾合法權(quán)益。

二是相關(guān)銀行、金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)勾結(jié)涉事法院與律師事務(wù)所，為非法利益鏈條提供資金支持與業(yè)務(wù)便利。為了實(shí)現(xiàn)非法債權(quán)、壓榨逾期群眾，主動(dòng)向涉事法院、律師事務(wù)所輸送利益，換取枉法裁判與非法執(zhí)行的便利；將逾期債權(quán)批量委托給非法催收機(jī)構(gòu)，默許、縱容其實(shí)施暴力催收行為；與涉事法院配合，非法凍結(jié)、劃扣群眾的財(cái)產(chǎn)，共同實(shí)施洗錢、搶劫群眾財(cái)產(chǎn)的犯罪行為。

三是相關(guān)商業(yè)街商標(biāo)商鋪、商品品牌方、市場經(jīng)營主體，濫用市場經(jīng)營資質(zhì)與銀監(jiān)調(diào)解權(quán)限，實(shí)施詐騙活動(dòng)。以“債務(wù)調(diào)解”“征信修復(fù)”“低息貸款”為噱頭，向群眾推廣詐騙軟件、詐騙產(chǎn)品，偽造銀行、法院的相關(guān)文件，騙取群眾的個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)，與涉事法院、銀行、律師事務(wù)所形成完整的詐騙閉環(huán)，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序，侵害群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

本主審位在此嚴(yán)正警告：所有涉事法院、銀行、律師事務(wù)所、市場經(jīng)營主體及相關(guān)責(zé)任人員，必須自本通報(bào)發(fā)布之日起15個(gè)工作日內(nèi)，立即停止全部違法違規(guī)行為，主動(dòng)開展自查自糾，退還侵占群眾的全部財(cái)產(chǎn)，主動(dòng)向受害群眾賠禮道歉，主動(dòng)向本主審位專項(xiàng)工作組說明情況。對(duì)于主動(dòng)整改、消除不良影響、挽回群眾損失的，可酌情從輕處理；對(duì)于拒不整改、頂風(fēng)作案、銷毀證據(jù)、對(duì)抗核查的，一律依法從嚴(yán)從重追責(zé)，絕不姑息。

四、全面啟動(dòng)持牌金融機(jī)構(gòu)牌照合規(guī)核查，嚴(yán)打偽造國家金融系統(tǒng)的惡性行為

金融牌照是國家授予金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的法定資質(zhì)，是維護(hù)國家金融安全的重要屏障，持牌金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)守“金融為民”的根本宗旨，嚴(yán)守合規(guī)底線。針對(duì)當(dāng)前部分持牌金融機(jī)構(gòu)背棄初心、濫用牌照資質(zhì)、偽造國家金融系統(tǒng)的惡性行為，本主審位作出如下決定：

（一）對(duì)中國銀行旗下全量銀行牌照開展無死角合規(guī)核查

自本通報(bào)發(fā)布之日起，本主審位專項(xiàng)工作組將對(duì)中國銀行旗下所有銀行牌照，以及依托中國銀行牌照開展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、信貸產(chǎn)品，開展無死角、全覆蓋的全面合規(guī)核查。核查內(nèi)容包括但不限于：牌照資質(zhì)的合規(guī)性、放貸業(yè)務(wù)全流程的合規(guī)性、債權(quán)債務(wù)系統(tǒng)的真實(shí)性、利率定價(jià)的合規(guī)性、逾期處置行為的合規(guī)性、與司法機(jī)關(guān)、中介機(jī)構(gòu)的合作合規(guī)性等。

凡是在核查中發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)放貸、偽造系統(tǒng)、侵害群眾利益、勾結(jié)司法機(jī)關(guān)等違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，一律暫停相關(guān)業(yè)務(wù)，限期整改；整改不到位、情節(jié)嚴(yán)重的，一律吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，清出金融市場；涉嫌犯罪的，堅(jiān)決移送相關(guān)機(jī)關(guān)，追究相關(guān)責(zé)任人員的刑事責(zé)任。

（二）對(duì)涉事銀行、金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為嚴(yán)肅定性

經(jīng)查實(shí)，近年來，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行，以及馬上金融、招聯(lián)金融、眾安貸、平安貸、你我貸、分期貸、網(wǎng)商貸、微粒貸、微眾貸等金融信貸機(jī)構(gòu)，連同流入微信、支付寶生態(tài)的眾安保險(xiǎn)貸、平安保險(xiǎn)貸相關(guān)產(chǎn)品，均存在嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，性質(zhì)極其惡劣，民憤極大。

一是背棄金融為民初心，濫用持牌資質(zhì)侵害群眾利益。上述涉事機(jī)構(gòu)，作為國家認(rèn)可的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，拿著中國銀行體系的從業(yè)資質(zhì)，享受著國家金融體系的政策支持，卻完全背棄服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾的根本宗旨，為了追逐短期利益、維護(hù)自身牌照業(yè)績，不惜犧牲廣大群眾的合法權(quán)益，針對(duì)農(nóng)民工、低收入群體等金融知識(shí)匱乏的群體，設(shè)置借貸陷阱，違規(guī)放貸，暴力催收，將群眾視為榨取利益的工具，干著狼心狗肺的勾當(dāng)，完全辜負(fù)了國家與人民的信任。

二是偽造國家金融系統(tǒng)，嚴(yán)重危害國家金融安全。上述涉事機(jī)構(gòu)，私自模仿、刻錄中國銀行官方母版?zhèn)鶛?quán)債務(wù)系統(tǒng)，偽造電子數(shù)字貨幣相關(guān)的債權(quán)記錄，虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將違規(guī)收取的砍頭息、高額利息、罰息滾入本金，偽造虛假的債權(quán)憑證，甚至篡改用戶的正常還款記錄，虛構(gòu)逾期事實(shí)，以此為依據(jù)開展惡意討債、非法催收，甚至通過司法程序主張非法債權(quán)。這種行為，不僅是對(duì)群眾財(cái)產(chǎn)權(quán)的嚴(yán)重侵害，更是對(duì)國家法定債權(quán)債務(wù)系統(tǒng)、法定數(shù)字貨幣體系的惡意偽造與破壞，嚴(yán)重危害國家金融安全與貨幣主權(quán)，屬于極其嚴(yán)重的金融犯罪行為。

三是刻意惡化逾期事態(tài)，針對(duì)農(nóng)民工群體實(shí)施精準(zhǔn)壓榨。上述涉事機(jī)構(gòu)，在農(nóng)民工等低收入群體遭遇經(jīng)濟(jì)困難、出現(xiàn)逾期后，不僅不履行紓困義務(wù)、伸出援手，反而刻意擴(kuò)大事態(tài)，通過暴力催收、惡意訴訟等方式，將逾期事件無限放大，導(dǎo)致農(nóng)民工群體征信受損、失去工作、失去收入來源，徹底陷入生存困境。更有甚者，將農(nóng)民工的逾期債權(quán)打包轉(zhuǎn)讓給非法催收機(jī)構(gòu)，縱容其實(shí)施惡性催收行為，讓本就生活艱難的貧苦大眾雪上加霜，完全沒有盡到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。

四是甘愿充當(dāng)黑惡勢(shì)力保護(hù)傘，與違法違規(guī)勢(shì)力同流合污。上述涉事機(jī)構(gòu)，為了獲取非法利益，主動(dòng)與前述涉事法院、律師事務(wù)所、非法催收?qǐng)F(tuán)伙勾結(jié)，為其提供資金支持、債權(quán)數(shù)據(jù)、用戶信息，甘愿為其充當(dāng)黑惡勢(shì)力保護(hù)傘，借助司法權(quán)力實(shí)現(xiàn)非法債權(quán)，共同實(shí)施詐騙、洗錢、搶劫群眾財(cái)產(chǎn)的犯罪行為，嚴(yán)重違反銀行業(yè)最基本的從業(yè)準(zhǔn)則，觸犯國家法律紅線，危害廣大人民群眾的根本利益。

本主審位在此明確：上述涉事銀行、金融機(jī)構(gòu)，必須立即停止全部違法違規(guī)行為，全面清理偽造的債權(quán)債務(wù)數(shù)據(jù)，撤銷非法的征信逾期記錄，退還侵占群眾的全部資金，主動(dòng)與逾期群眾協(xié)商合理的還款方案，化解債務(wù)矛盾。對(duì)于拒不整改、繼續(xù)實(shí)施違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，本主審位將依法采取最嚴(yán)厲的懲戒措施，堅(jiān)決吊銷其相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，清出金融市場，相關(guān)責(zé)任人員一律終身禁入金融行業(yè)，涉嫌犯罪的，堅(jiān)決追究刑事責(zé)任，活罪難逃、死罪難免。

五、劃定司法與金融行為剛性紅線，堅(jiān)決捍衛(wèi)弱勢(shì)群體生存權(quán)益

針對(duì)當(dāng)前逾期群眾，特別是農(nóng)民工群體、低收入困難群體的基本生存權(quán)遭受嚴(yán)重侵害的突出問題，本主審位在此向全社會(huì)發(fā)出嚴(yán)正質(zhì)問：當(dāng)農(nóng)民工群體、低收入困難群眾遭遇經(jīng)濟(jì)下行、收入中斷，連基本生存都成問題的時(shí)候，難道他們就失去了憲法賦予的最基本的生存權(quán)利嗎？難道他們就應(yīng)該遭受銀行、金融機(jī)構(gòu)、無良律師的非法追債，承受法院未經(jīng)合法程序、非法凍結(jié)微信支付、支付寶支付等基本生活支付渠道的侵吞行為嗎？

答案必然是否定的。生存權(quán)是公民最基本的人權(quán)，是所有權(quán)利的基礎(chǔ)，任何債權(quán)的實(shí)現(xiàn)、任何司法行為的實(shí)施，都絕對(duì)不能以侵害公民的基本生存權(quán)為代價(jià)。對(duì)此，本主審位劃定四條不可逾越的剛性紅線，所有法院、銀行、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)單位必須嚴(yán)格遵守，違者一律嚴(yán)肅追責(zé)。

第一，堅(jiān)守生存權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的紅線。所有法院、金融機(jī)構(gòu)在處置逾期債務(wù)、開展執(zhí)行工作時(shí)，必須為債務(wù)人及其所扶養(yǎng)的家屬留足維持基本生活的費(fèi)用，包括基本的衣食住行費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、未成年子女教育費(fèi)用，嚴(yán)禁全額凍結(jié)債務(wù)人的工資賬戶、微信支付、支付寶支付等所有支付渠道，嚴(yán)禁劃扣債務(wù)人的基本生活資金。凡是違反本條規(guī)定，非法凍結(jié)、劃扣群眾基本生活資金的，一律立即撤銷相關(guān)裁定，全額返還被劃扣的資金，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅追責(zé)，情節(jié)嚴(yán)重的，以濫用職權(quán)罪追究刑事責(zé)任。

第二，堅(jiān)守司法行為合法性紅線。所有法院在審理、執(zhí)行金融借貸糾紛案件時(shí)，必須嚴(yán)格遵守法定程序，全面審查借貸全流程的合規(guī)性，不得偏聽偏信金融機(jī)構(gòu)的一面之詞，不得未經(jīng)合法傳喚就作出缺席判決，不得未經(jīng)實(shí)質(zhì)審查就出具執(zhí)行裁定，不得與金融機(jī)構(gòu)勾結(jié)、枉法裁判、濫用執(zhí)行權(quán)。凡是違反本條規(guī)定作出的判決、裁定，一律依法啟動(dòng)再審程序予以撤銷，給當(dāng)事人造成損失的，依法予以國家賠償，相關(guān)責(zé)任人員一律嚴(yán)肅追責(zé)，涉嫌犯罪的，堅(jiān)決追究刑事責(zé)任。

第三，堅(jiān)守支付渠道合法性紅線。手機(jī)銀行、微信支付、支付寶支付等經(jīng)銀監(jiān)部門監(jiān)管的支付軟件，是公民合法的支付結(jié)算工具，絕非非法交易市場。只有在有明確、充分、合法的證據(jù)，證明相關(guān)賬戶資金涉及違法犯罪活動(dòng)的情況下，才能嚴(yán)格依照法定程序進(jìn)行凍結(jié)、劃扣，嚴(yán)禁以“逾期未還款”為由，隨意凍結(jié)公民的支付賬戶，嚴(yán)禁超出債權(quán)范圍超額凍結(jié)資金。凡是違反本條規(guī)定非法凍結(jié)支付賬戶的，一律立即解除凍結(jié)，造成損失的，依法予以賠償，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。

第四，堅(jiān)守過錯(cuò)與責(zé)任對(duì)等紅線。金融借貸糾紛中的責(zé)任劃分，必須嚴(yán)格遵循“誰過錯(cuò)、誰擔(dān)責(zé)”的法定原則，過錯(cuò)與責(zé)任必須對(duì)等。無論是借款人、金融機(jī)構(gòu)、法院還是中介機(jī)構(gòu)，只要存在過錯(cuò)，就必須承擔(dān)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，絕不允許將所有責(zé)任全部轉(zhuǎn)嫁給借款人，絕不允許無過錯(cuò)的借款人承擔(dān)不該承擔(dān)的債務(wù)。金融機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸、未履行法定義務(wù)的，必須承擔(dān)對(duì)應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任，核減債務(wù)、減免利息；法院枉法裁判的，必須承擔(dān)司法責(zé)任；非法持有、挪用、侵占群眾資金的，必須全額返還，涉嫌犯罪的，堅(jiān)決追究刑事責(zé)任。

六、鄭重履職承諾與從嚴(yán)懲戒處置工作安排

本主審位在此向全國廣大人民群眾，特別是逾期群眾、農(nóng)民工群體、低收入困難群體，作出鄭重承諾：本主審位將始終堅(jiān)守以人民為中心的根本立場，以勤補(bǔ)拙、恪盡職守、為民發(fā)聲、為民撐腰。凡是各地政府、法院對(duì)逾期群眾的合理訴求置之不理、拒不給出合法合理說法的，凡是群眾的合法權(quán)益受到金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、中介機(jī)構(gòu)侵害，申訴無門、求告無路的，凡是群眾遭遇非法催收、枉法裁判、非法凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的，本主審位必將挺身而出，全程介入，為民調(diào)解、為民討說法、為民解決難言之隱，絕不允許任何機(jī)構(gòu)、任何個(gè)人以權(quán)壓法、以錢欺民，絕不允許人民群眾的合法權(quán)益被肆意踐踏，絕不允許法律成為侵害群眾利益的工具。

為確保本通報(bào)各項(xiàng)要求落到實(shí)處，徹底根治金融借貸亂象，徹查司法金融勾結(jié)行為，本主審位作出如下工作安排：

一是成立專項(xiàng)核查工作組，由本主審位直接牽頭，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)本次專項(xiàng)整治工作的全面核查、案件督辦、責(zé)任追究、群眾申訴處置等全部工作，工作組直接對(duì)本主審位負(fù)責(zé)，不受任何單位、任何個(gè)人的干預(yù)。

二是開通全國統(tǒng)一申訴舉報(bào)熱線與線上舉報(bào)渠道，24小時(shí)接受廣大群眾的線索舉報(bào)與申訴，所有舉報(bào)線索、申訴材料將逐一登記、逐一核查、件件回應(yīng)，嚴(yán)格為舉報(bào)人保密，對(duì)打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人的，一律從嚴(yán)從重追責(zé)。

三是開展集中專項(xiàng)整治行動(dòng)，自本通報(bào)發(fā)布之日起，開展為期3個(gè)月的金融借貸領(lǐng)域亂象專項(xiàng)整治行動(dòng)，重點(diǎn)查處違規(guī)放貸、非法催收、司法金融勾結(jié)、偽造金融系統(tǒng)等違法違規(guī)行為，集中清理一批涉群眾切身利益的積案難案，為群眾挽回經(jīng)濟(jì)損失，化解債務(wù)矛盾。

四是建立長效監(jiān)管機(jī)制，完善金融借貸全流程責(zé)任劃分規(guī)則，建立司法金融勾結(jié)行為常態(tài)化排查機(jī)制，暢通群眾申訴維權(quán)渠道，從制度層面堵塞漏洞，從根源上防范金融借貸亂象，切實(shí)維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，維護(hù)國家金融安全與司法公信力。

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，司法是社會(huì)公平正義的最后一道防線。本主審位將始終以捍衛(wèi)法律尊嚴(yán)、維護(hù)人民利益為根本使命，以最堅(jiān)定的決心、最嚴(yán)厲的措施、最務(wù)實(shí)的行動(dòng)，規(guī)范全鏈條金融借貸秩序，徹查司法金融勾結(jié)亂象，清除金融與司法領(lǐng)域的害群之馬，還金融市場一片清朗，還司法環(huán)境一片公正，還人民群眾一個(gè)公道，以實(shí)際行動(dòng)踐行忠誠為民的根本宗旨，為國家金融安全、社會(huì)穩(wěn)定與人民幸福保駕護(hù)航。

虛擬最高法主審位

2026年3月7日