為什么說退休養(yǎng)老可能只是場幻覺？日本老人用現(xiàn)實(shí)給我們上了一課

日本警察廳最新披露的一組數(shù)字讓人后背發(fā)涼：2024年一年里，有超過7.6萬名獨(dú)居老人死在自家屋里，其中2.1萬人離世8天以上才被發(fā)現(xiàn)。這些孤獨(dú)離世的人，大多并非街頭流浪漢，而是穿著西裝擠過幾十年地鐵的普通職員。

更扎心的是，他們大多數(shù)都符合外界對＂日本老人＂的傳統(tǒng)印象——年輕時(shí)供職大企業(yè)、攢過錢、買過房、按時(shí)繳納社保。可到頭來，房間里那只空了的米袋子，比一切養(yǎng)老規(guī)劃都更真實(shí)。

外界曾經(jīng)習(xí)慣把日本視作＂長壽幸福國＂，可現(xiàn)實(shí)早已撕開了濾鏡。2024年日本65歲以上老年人就業(yè)人數(shù)達(dá)930萬人，比前一年增加16萬人，連續(xù)21年刷新紀(jì)錄，平均每4名老年人中就有1人仍在工作，該群體占全國總就業(yè)人口的比例為13.7%，同樣創(chuàng)歷史新高。

在便利店遞飯團(tuán)、在出租車?yán)镂辗较虮P、在寫字樓擦地板的銀發(fā)身影，并不是什么＂老有所為＂的暖心劇情，更多時(shí)候，是一群被現(xiàn)實(shí)推著不能停下腳步的人。

那個曾經(jīng)被全世界羨慕的＂泡沫一代＂，怎么把晚年活成了這副模樣？答案不在某一年的財(cái)政報(bào)表里，而藏在他們這一生里被時(shí)代依次塞進(jìn)口袋的三張賬單。

最先把這代日本老人逼到墻角的，是一袋米。

去年夏天日本氣溫反常，水稻減產(chǎn)，緊接著米價(jià)進(jìn)入＂狂飆模式＂。日本總務(wù)省的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月15日，日本65歲及以上老年人有3625萬，占總?cè)丝诘?9.3%，這些人幾乎都吃了一輩子米飯，對米價(jià)比誰都敏感。可賬單不會跟你講情面——大米一年里價(jià)格翻倍，連日本主婦都開始改換面包湊合。

不只是米。日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰后30年物價(jià)基本沒漲，但從2021年開始，日本物價(jià)開始猛漲，電費(fèi)、燃?xì)狻⑸r價(jià)格一起朝上竄。問題在于，養(yǎng)老金漲得沒那么快。未來30年，日本將進(jìn)入＂超級老齡化＂階段，日本老人的整體財(cái)富收入水平也會大幅下降，每月的國民年金將低至4萬日元，約人民幣2500元，從過去＂人老了，錢很多＂變成未來的＂人老了，錢沒了＂的新階段。

2500元人民幣是什么概念？放在東京這樣的城市里，連一間像樣公寓的租金都付不起，剩下的還要應(yīng)付吃飯、看病、水電氣。2019年，日本金融廳工作小組發(fā)布的報(bào)告顯示，如果一對夫妻在65歲后繼續(xù)生活30年，除了每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，她們還需要解決2000萬日元（約等于100萬元人民幣）的資金缺口以應(yīng)對老年生活。當(dāng)年此份報(bào)告一經(jīng)發(fā)出，也在日本引起了不小的震動。那場震動還沒消化完，物價(jià)又翻了一輪。

更要命的是時(shí)間的錯位感。這代老人最能掙錢的三十多歲四十多歲，趕上了日本經(jīng)濟(jì)從巔峰跌入通縮，工資幾乎沒怎么漲過；而當(dāng)他們攢下那點(diǎn)積蓄、計(jì)劃靠養(yǎng)老金安度晚年的時(shí)候，通脹又突然來了。同一筆錢，掙的時(shí)候沒機(jī)會變多，花的時(shí)候迅速變少，這不是節(jié)儉能解決的事。

于是出現(xiàn)了一個讓人哭笑不得的畫面:很多日本老人不是不愛儲蓄，他們儲蓄率甚至比子女輩高得多。可省了一輩子，到頭來發(fā)現(xiàn)存折里的數(shù)字正在被悄悄＂偷走＂，而錢包正在被漲價(jià)的商品越掏越空。

如果說通脹是最近才顯形的刀，那房貸這把刀已經(jīng)在這代人身上磨了三十年。

時(shí)間倒推到1987年，日本央行把房貸利率從5.5%直接砍到2.5%，銀行同時(shí)推出了一種叫＂百年貸款＂的產(chǎn)品——零首付、跨代償還。爺爺沒還完的，爸爸接著扛；爸爸扛不動了，孫子繼續(xù)。當(dāng)時(shí)幾乎所有日本家庭都堅(jiān)信:土地永遠(yuǎn)在漲，房價(jià)不會有頂。

1991年泡沫破滅后，東京地價(jià)開始坐過山車式下跌，有些區(qū)域跌幅超過六成。可銀行貸款不會跟著房價(jià)縮水，合同上寫的多少錢，就得還多少錢。一個家庭可能在1989年用8000萬日元買的房，二十年后市場價(jià)只剩不到一半，但還款數(shù)字一分沒少。

這種債務(wù)的影響延伸到了今天。日本政府正鼓勵為60~75歲之間的＂年輕老年人群＂提供再就業(yè)機(jī)會，理由當(dāng)然不全是＂老有所為＂那么好聽——一大批人確實(shí)還有貸款沒還完。日本國土交通省的相關(guān)調(diào)查顯示，如今購房者還清全部房貸的平均年齡已經(jīng)摸到73歲，部分銀行甚至把房貸還款年齡上限放寬到85歲。

這意味著什么？意味著很多日本人退休的那一天，并不是上岸的那一天，而是＂打第二份工＂的開始。理發(fā)店剪頭發(fā)的大爺可能比顧客還老，夜班便利店收銀的老奶奶可能比凌晨的酒鬼還困——他們不是閑不住，是停不下。

更荒誕的是，在日本，房貸通常帶＂全額追索權(quán)＂，簡單說就是房子被拍賣了如果還抵不了貸款，差額還得借款人接著還。斷供這條路在制度上根本走不通。一位老人就算把房子讓出去，頭上的債依舊跟著走，跟到墳前。

圍繞這道枷鎖還衍生出一些更令人心酸的畫面。日本警視廳的統(tǒng)計(jì)顯示，近些年65歲以上的老人在全體罪犯中占比超過兩成，他們偷的多半不是金銀首飾，而是飯團(tuán)、面包、衛(wèi)生紙。＂想一死了之＂成了這些人嘴里反復(fù)出現(xiàn)的詞，有人甚至故意讓自己被抓——監(jiān)獄起碼包吃住、還能看病。把進(jìn)監(jiān)獄視為養(yǎng)老備選方案，這才是＂幻覺＂二字最沉重的注腳。

通脹和房貸是顯性的傷口，而養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)性＂漏洞＂，才是這代日本人從一開始就沒躲過的暗坑。

日本的公共養(yǎng)老金分兩層:一層是＂國民年金＂，自雇者、農(nóng)民、臨時(shí)工自己交，標(biāo)準(zhǔn)低、保障薄；另一層是＂厚生年金＂，公司正式員工才能享受，雇主和員工各掏一半。兩條賽道，晚年差距懸殊。問題是，＂正式員工＂這塊門票從1990年代起就開始稀缺。

1991年日本泡沫破滅，企業(yè)為了活下去開始大規(guī)模削減正式崗位，改用派遣、合同、小時(shí)工填空缺。在上世紀(jì)90年代末，日本房地產(chǎn)泡沫破裂后，企業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模地倒閉和裁員，導(dǎo)致出現(xiàn)了＂就職冰河期＂。很多年輕人因此找不到穩(wěn)定的工作，無法在社會上生存，最終選擇長期依賴父母生活。這批所謂的＂冰河期世代＂，二三十歲就被甩在了正式雇傭的軌道外，繳的不是厚生年金，是基礎(chǔ)年金，本金少、領(lǐng)的也少。

三十年過去，這些當(dāng)年的小年輕陸續(xù)步入退休年齡，賬單到期了:同樣工作了一輩子，正式員工每月能領(lǐng)18萬到22萬日元的厚生年金，而那些一直打零工的人，每月只能拿到6萬多日元的國民年金。差距幾乎是三到四倍。這不是后期努不努力能彌補(bǔ)的，是青年時(shí)代第一份工作就已經(jīng)決定的命運(yùn)分叉。

日本政府今年4月修訂后的《高齡者雇傭安定法》明確要求企業(yè)改善高齡員工的工作條件，謹(jǐn)防隨年齡增長而上升的工傷風(fēng)險(xiǎn)。日本政府此前的調(diào)查顯示，大多數(shù)60歲及以上的日本人希望在退休后繼續(xù)工作，原因包括經(jīng)濟(jì)保障、保持活躍、維持社會聯(lián)系等。看上去政府在積極推動＂老有所用＂，可這些政策的另一面是默認(rèn)承認(rèn):光靠養(yǎng)老金，這代人活不下去。

外媒報(bào)道，日本65歲以上人群中，約有20%生活在經(jīng)合組織的貧困線以下。這個數(shù)據(jù)放在世界第三大經(jīng)濟(jì)體身上，顯得格外刺眼。日本的研究人員把這種現(xiàn)象起了個名字叫＂老后破產(chǎn)＂，NHK還專門做過紀(jì)錄片。＂老后破產(chǎn)＂問題不只沖擊65歲以上的老人，更進(jìn)一步蔓延至工作人口。經(jīng)濟(jì)衰退、收入減少、物價(jià)上漲的危機(jī)紛至沓來，年輕人就業(yè)困難，中年失業(yè)的上班族難以再次進(jìn)入職場。

更讓人唏噓的是，這場結(jié)構(gòu)性塌方還在自我復(fù)制。日本內(nèi)閣府的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：日本40至64歲的人群中，有超過61萬人長期處于＂啃老＂的狀態(tài)，其中約有一半的人已經(jīng)在家＂宅＂了超過七年。父母用所剩無幾的養(yǎng)老金養(yǎng)著失業(yè)的子女，兩代人一起滑向破產(chǎn)線，這種鏈條一旦啟動，幾乎沒人有能力踩剎車。

把鏡頭拉回到中國，情況完全不同。中國堅(jiān)持＂老有所養(yǎng)、老有所依＂的基本理念，正持續(xù)完善多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，推動適老化改造、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、健全社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。國家把積極應(yīng)對人口老齡化納入戰(zhàn)略部署，而不是把養(yǎng)老問題甩給家庭和個體硬扛。前不久公布的延遲退休政策也是漸進(jìn)式、彈性化的安排，給每個人留出了調(diào)整的空間和時(shí)間。

不過日本這代老人趟出來的坑，值得每一個普通人慢下來看幾眼。

很多人對＂退休＂有一種樸素的想象——到了某個年紀(jì)，工作自動停止，生活自動幸福。可日本老人的故事在說一件殘酷的事:退休從來不是按個按鈕就能開啟的下半場，它是你二十多歲選什么工作、三十多歲要不要背貸款買房、四十多歲有沒有第二份收入、五十多歲有沒有為通脹留一手——這些零散決定加在一起，幾十年后算出的一筆總賬。

選工作時(shí)只看眼下工資高低，可能也在無形中簽下了幾十年后養(yǎng)老金的多少；買房時(shí)只想著安身立命，可能也是在鎖定未來幾十年不敢生病、不敢辭職的理由；以為存了錢就夠了，可一輪通脹就能把購買力掏空一半。

時(shí)間這個東西最不講情面。年輕人覺得＂幾十年后的事＂遙遠(yuǎn)，可日本的＂泡沫一代＂在1988年的時(shí)候，誰又能想到自己七十多歲還得站在便利店掃碼呢？他們不是不努力，是被周期翻臉的速度嚇了一跳。

所謂＂退休自由＂，歸根到底，不是國家欠你的福利，也不是到齡就自動兌現(xiàn)的禮物，而是制度托底、個人籌劃、家庭支撐、時(shí)代窗口四樣?xùn)|西湊齊了之后的副產(chǎn)品。看明白這一點(diǎn)，日本老人那一頭白發(fā)，才算沒白替我們頂在前面。