雪域高原上的守護者

2026年，西藏迎來和平解放75周年。七十五載崢嶸歲月，雪域高原實現了從封閉貧窮走向開放富裕、從落后凋敝走向繁榮進步的歷史性跨越。

在這場深刻的社會變革中，西藏保險業應勢而生、砥礪前行。《中國經營報》記者采訪了解到，從保障雪域農牧民養殖種植穩產增收，到護航能源重大項目平穩建設，從兜底群眾醫療民生，到守護高原特色產業品牌，西藏保險業實現了從“空白”到“廣覆蓋”、從單一險種到多元體系的跨越式發展。

一件件保單落地生效、一筆筆賠款精準直達，以實打實的保障成效、看得見的資金支持，為西藏經濟穩健運行、群眾安居樂業保駕護航。

從網點空白到廣覆蓋的變遷

回望西藏保險業的起步之路，滿是艱辛與堅守。初期，受高寒缺氧、地廣人稀、交通閉塞、服務成本高昂等多重現實制約，西藏保險服務覆蓋面極為有限，廣袤偏遠的純農牧區長期處于保險“真空地帶”。如今，這片曾經難觸金融暖意的高原腹地，早已換了一番鮮活模樣。

不久前，在海拔4700米的別倉村，丹增頓珠開設的“雪山保險課堂”熱鬧開講。這位中國人壽的駐村干部忙前忙后，向前來聽課的牧民鄉親耐心講解、逐一答疑，手把手教大家看懂保單條款、摸清理賠流程。

丹增頓珠發現，部分村民分不清財險和壽險，有的村民給牲畜買了保險卻沒給自己買，這讓丹增頓珠既欣慰于村民有了財產風險意識，又著急他們忽略了自身的生命保障，于是他下定決心要深入普及壽險知識。

在相隔不遠的那曲市聶榮縣聶榮鎮嘎青村，中國人壽駐村工作隊隊員馬金豹已在這片高原鄉土堅守了1000多個日夜。早上走訪牧民家庭后，馬金豹會認真整理筆記，密密麻麻記錄著每家每戶的養殖規模、生活難處與保障訴求，留白處寫滿字跡。這樣的暖心場景，如今在西藏雪山草原、邊境村落、牧區帳篷間處處可見，從未間斷。

這些保險駐村干部和駐村工作隊隊員，不僅是切實解決群眾急難愁盼實際問題的實干者，還是保險政策的宣傳員、風險保障的講解員、理賠服務的代辦員。他們常年奔走在雪山草原與帳篷村落之間，將金融風險保障與幫扶工作一體推進、同向落地。

這份深耕雪域、久久為功的堅守已持續多年。自2011年開展駐村幫扶工作以來，中國人壽壽險公司累計選派156位駐村干部，奔赴那曲市聶榮縣、拉薩市當雄縣等偏遠鄉村，將保險保障送進千家萬戶。自2012年起，中國平安連續14年開展駐村工作，派出駐村工作隊駐扎日喀則定日縣邊境鄉村，以金融力量守護邊境穩定與群眾幸福。

除了干部駐村外，保險機構持續加碼硬件設施布局與資源下沉。

阿里地區平均海拔4500米，自然環境惡劣、地質活動頻繁，雪災、地震等自然災害頻發，給牧民生產生活帶來嚴重沖擊。當地群眾患高原病、慢性病的概率較高，且醫療資源匱乏，異地就醫路途遠、成本高。多重難題讓阿里群眾對保險保障的需求更為迫切。

2025年，中國人壽壽險阿里地區分公司正式揭牌開業，結束了當地群眾辦理人身保險業務必須往返千余公里、遠赴拉薩奔波辦理的艱難過往。

“我們阿里路遠天寒，以前就算遇上意外受傷，也只能自己扛著，沒敢想還有保險可以兜底。現在保險公司把服務送到草原上，出事了有人管、有錢賠，心里踏實多了。”阿里噶爾縣熱角村村民次仁頓珠（化名）由衷感慨。此前他騎行趕路時不慎摔傷，中國人壽阿里地區分公司的工作人員主動上門對接，快速完成意外險理賠。這筆不算大額的賠付，卻實實在在暖了牧民的心，也讓周邊鄉親們真切看懂了保險的用處。如今在熱角村，過半村民主動參保人身意外傷害保險，越來越多高原牧民主動為自己添一份保障，讓保險穩穩守護雪域日常生產生活。

近年來，雪域群眾在家門口就能辦保險、辦理賠。一個個標準化服務網點在縣域落地，保障資源向鄉鎮、村落延伸，一張覆蓋全區、便捷高效的保險服務網正在高原織密。

中國平安方面表示，截至目前，平安產險已構建起覆蓋全區的“省—市—縣—鄉—村”五級服務網絡，在拉薩、日喀則、昌都、林芝、山南、那曲、阿里7個地市全部設立中心支公司；在墨竹工卡、比如、左貢、改則、巴青5個縣域設立支公司；滲透鄉鎮及村級，切實解決農牧區服務“最后一公里”難題，通過設立“三農”服務站、組建協保員隊伍，實現服務網點在農險縣域鄉鎮、村的全覆蓋。

科技賦能打造高原特色保險服務模式

西藏地域遼闊、人口分散，高海拔、多災害的環境給保險服務帶來諸多挑戰。保險機構以科技賦能，因地制宜打造專屬服務模式，破解距離遠、觸達難、理賠慢的痛點。

在海拔4000米的藏北高原上，幾個人與一頭強壯的牦牛“角力”。這不是競技，而是平安產險西藏比如支公司負責人巴登求扎團隊的日常——為參保牦牛佩戴“電子身份證”。

比如縣是全國五大牧區之一，牦牛是牧民的主要生產資料。隨著牦牛養殖規模擴大，疫病和自然災害成為主要風險。推廣牦牛養殖保險，給牦牛打耳標、戴“電子身份證”是關鍵，但不少牧民誤以為這是傷害，推廣一度遇阻。

面對這道“人心”的難題，平安產險通過聯合縣、鄉、村干部，進行了長達數月的牧場宣講，耐心解釋政策和獸病風險，普及保險知識。

“給牦牛建了檔案，也是給咱們添了份保障。”巴登求扎團隊的小伙子們說，嘴皮磨破了也要跟牧民講清楚。最終，他們實現了92.2%的牦牛耳標打釘率。

像巴登求扎團隊這樣的小分隊還有很多支，他們逐鄉逐鎮摸排承保標的、登記投保資料，精準地將保障送入每一戶牧民家中。

科技賦能讓高原保險服務更高效。借助“牛臉識別+電子耳標”科技手段，平安產險解決了傳統農業保險理賠流程煩瑣、時效長的痛點，最快可在24小時內完成理賠。不僅如此，依托衛星遙感、無人機航拍、“千里眼”遠程監控等科技手段，平安產險構建了“保防救賠”一體化風險減量服務體系，實現保前精準驗標、災中實時風險監控、災后快速定損賠付全鏈條閉環服務。

為適配西藏高原的地域特點與群眾需求，中國人壽壽險公司、中國平安因地制宜探索專屬保險服務模式，以“線上數字化賦能+線下網格化服務”深度融合，破解高原服務距離遠、觸達難的核心痛點。

在線上，搭建完備的數字化服務矩陣，依托壽險專屬App、官方微信公眾平臺等端口，構建全流程線上報案、快速理賠及業務辦理通道，高效疏通基層金融服務堵點。中國平安依托“平安愛農寶”專屬涉農數字平臺，集成遠程驗標、視頻查勘、自助理賠、災害氣象預警、農業技術指導等一體化涉農服務功能，有效補齊線下服務地理短板，大幅提升農牧區保險服務便捷度。截至目前，西藏區域“平安愛農寶”App累計下載量超27759次，客戶實際服務使用率達91.7%。

在線下，僅成立不足一年的中國人壽壽險阿里地區分公司，早已組建起一支本地藏族員工服務團隊，隊員中既有在拉薩田間牧場、牧區帳篷間深耕農牧民保險服務超15年的行業“活字典”，又有曾扎根林芝工布江達縣、常年奔走田間地頭的“青稞田宣講隊”核心骨干。這支本地藏族服務團隊摒棄刻板宣講模式，組建宣講隊主動上門，深入偏遠牧點、走訪零散牧民；常態化開設帳篷保險課，圍著牧民家里的取暖爐、坐在藏式帳篷里，全程用地道民族語言嘮家常、講政策，把晦澀難懂的保險條款轉化為牧民聽得懂、聽得進、記得住的鄉土白話，讓每位牧民都能聽得明白、心里踏實。

筑牢鄉村振興與產業發展的“防波堤”

75年來，西藏經濟社會實現歷史性發展，鄉村振興穩步推進，重大項目加速落地。保險機構緊扣西藏“穩定、發展、生態、強邊”四件大事，圍繞農牧民、新市民、老年群體、特色產業、重大基建等，精準提供普惠型、專屬化、科技化保險保障矩陣。

圍繞那曲蟲草這一特色產業，保險機構推出“生產+消費”保障組合拳。在生產端，針對比如縣農牧民采挖期高風險特點，平安產險創新推出低保費、高保額的“挖蟲草個人意外險”，已為800余人次提供1.6億元風險保障，守護農牧民“致富路”。在銷售端，創新推出“溯源保險”模式，通過“一物一碼一保險”為蟲草賦予數字身份，消費者掃碼即可追溯全流程并實現質量速賠，既捍衛食品安全又護航天然品牌，目前已發放45000份溯源碼，提供風險保障3000萬元。

針對保障西藏不同群體差異化需求，中國人壽壽險公司陸續推出多款普惠型、區域性特色保險產品。例如對于基數龐大的農牧民群體，專屬打造“藏鄉守護保”，有效銜接現有政策性保險，補充強化其風險抵御能力；為助力新型城鎮化建設，切實保障拉薩、林芝兩地城鎮居民及新市民安居生活需求，分別推出“拉薩全能保”“林芝無憂保”兩大區域專屬產品，整合意外身故、重大疾病、住院醫療、身故撫恤等保障責任，為城鎮常住群體提供一站式、全方位綜合風險防護；創新推出雪域護航“六大保”行業分類專屬產品，精準對接西藏三大產業及新業態從業人員需求。據了解，截至2025年年底，新產品合計已提供風險保障超280.19億元，覆蓋超14.32萬人次。

雪域高原不僅是生態的凈土，更是國家重大項目的熱土。面對特殊的地質環境與施工極限，保險機構正全方位深度嵌入西藏基礎設施建設的肌理之中。這不僅是單純的風險兜底，更是金融服務實體經濟的精準卡位。

作為西藏首座百萬級水電站，左貢縣扎拉水電站是國家“十四五”期間重點開工項目，更是全球最大沖擊式水輪發電機組。在扎拉水電站項目主體施工階段，因項目資金量大、參與方多，建設方有資金墊付需求。中國平安旗下平安租賃圍繞扎拉水電站項目資金需求時點，分別在水電站截流、大壩封頂、下閘蓄水以及水電站投產等重要節點，制定專業、準確的融資租賃服務方案。扎拉水電站建成后，年發電量可達39.46億千瓦時，每年可節約標準煤130萬噸，玉曲河畔居民穩定用電的夢想很快將照進生活。

針對金沙江上游葉巴灘、蘇洼龍等大型水電站，以及西藏多個光伏電站及其他清潔能源重點項目，平安產險跳出傳統單一險種局限，構建了覆蓋“建設—運營—維護”全生命周期的風險管理體系，通過統籌配置工程險、財產險、機器損壞險及營業中斷險（BI）的一攬子解決方案，實現多重保障兜底。數據顯示，截至目前，為光伏產業板塊提供的風險保障額度已突破57億元。

如今，保險業已深度融入西藏長治久安和高質量發展的大局，充分發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”功能，為雪域高原的民生福祉與現代化建設構筑起堅實的風險防護網。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

【中經金融】

【中經金融】立足于價值發現與分享，為您解讀最新的投融資環境變化，捕捉財經市場重要信息，事事有關您的財富增益。