在新加坡應該如何為退休做準備？CPF應該這么操作利益才能最大化！

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在新加坡，規劃退休可能讓人感到畏懼，尤其是公積金規則、退休入息數額和三種公積金入息計劃的支付選項這三點，讓人抉擇起來相當有難度。

對大部分人來說，公積金不僅僅是一個儲蓄系統——它是未來長久時間給予我們安全感的基石。不管如何，我們的目標都應該很簡單：建立一個你以后生活中可以依賴的穩定收入系統。

如何最大化個人公積金退休金收入？該如何選擇最適合自己的支付方式？椰子將帶你了解清楚。

1）為每月入息規劃，而不是簡單為了能多提取公積金

眾所周知，我們退休后在公積金入息計劃下所獲得的所有退休金，本質上都是我們這些年工作強制繳納的收入。因此，很多人犯的一個錯誤是，他們在優化CPF策略時，過度關注了55歲時能夠提取出的現金數字，而不是為終身入息數字進行的優化。

雖然有些人能夠一次性提取更多錢，但因為總池子變小，未來的每月入息將減少很多。

這并不意味著提取出現金是錯的。一個擁有房產但現金緊張的人，合理選擇提取出一部分CPF存款能有效緩解目前的財政緊張情況。

但我們默認的態度應該是保持謹慎。55歲之后，在條件允許的情況下最優解是繼續向退休賬戶（RA）進行現金填補，直到達到超額退休存款ERS頂限（今年為440800萬新幣）。

公積金局明確指出，從55歲起，你可以將你的RA戶頭存款填補到當年的ERS頂線，而且因為ERS標準會隨時間上升，你可以每年進一步補充，以獲得更高的未來終身入息。

另外，每年盡早補充很重要：在每一年的一月進行補充而不是十二月補充，可以在十年內多賺取相當可觀的利息。（因為復利的因素，每個月你都能獲得更多利息）

2）推遲領取終身入息是CPF最強大的杠桿之一

雖然，明面上你從65歲開始就能每個月都領取終身入息（退休金），但當局允許你推遲領取時間，事實上，你可以在65歲到70歲之間的任何時間點開始領取。

這么做的好處是什么？如果你推遲領取，并且你加入了公積金終身入息計劃（CPF LIFE），你的公積金依舊在復利因素下不斷累積，根據計算，你每個月能領到的退休金每推遲一年會增加最多7%！

這是CPF整個系統中最強大的無風險杠桿之一。舉個例子，如果你在65歲時能獲得的退休金是3440新元，一直推遲到70歲再領取，可以一舉將退休金提升至4644 新元！

當然，這個操作只適用于那些65歲時仍在工作、有租金收入、或者只是希望更有力地保障自己活到很高齡風險的人。

如果你的健康狀況不佳或者你立即需要這筆收入，這個做法就不那么有吸引力。

此外，我們在選擇CPF LIFE計劃時要把通貨膨脹考慮在內。CPF LIFE提供三大類選擇：

• 遞增計劃（Escalating Plan）起始退休金較低，但終身每年增長2%

• 標準計劃（Standard Plan） 每月支付固定退休金

• 基本計劃（Basic Plan）起始退休金較低，并且一旦存款降至60000新元以下，后續還可能進一步下降。

對許多人來說，最被低估的計劃是遞增計劃。

如果你的大部分退休支出將由公積金支付，那么一個會增長的退休金會比一個固定的退休金更經得起歲月考驗。

標準計劃適合那些想在早期獲得更多收入，并且確信其他資產能夠應對晚年通脹的人。

3）工作更長時間可能比聰明的結構設計更重要

從2026年1月1日起，55歲以上至60歲員工的公積金總繳交率調整為34%，60歲以上至65歲員工的繳交率則是25%。

對于55歲及以上的公積金會員，以前會進入SA戶頭的繳交額現在會先流入RA戶頭，直至滿足FRS存款標準后（今年為220400新幣），之后才流入OA戶頭。

另外，從今年7月1日起，新加坡的法定退休年齡將提高至64歲，重新雇傭年齡提高至69歲。

因此，在你50多歲末或60歲出頭這段期間，如果有一份工作也能夠做得動，就可以盡量延遲退休時間，這會顯著增加你們的退休儲蓄池。

4）注重家庭策略通常勝過僅關注個人策略

許多人只執著自己個人的公積金，而忽略了家庭的資產負債表，這是錯誤的。

公積金允許用現金為你自己和親人進行現金填補，在一個日歷年內，為自己戶頭填補可獲得高達8000新元的稅收減免，為符合條件的親人補充可獲額外8000新元的稅收減免。

但需要注意這個陷阱：超過當年FRS標準的填補不給予稅收減免，而且符合Matched Retirement Savings Scheme（MRSS，退休儲蓄配對填補計劃）配對補助資格的現金補充也不能同時獲得稅收減免。

因此，更聰明的問題通常是：下一塊錢用在何處最能改善家庭的退休保障？

如果你自己的退休儲蓄已經很強大，為存款較低的配偶或父母進行補充可能會創造更有用的家庭韌性，特別是當那個人符合MRSS資格時。（MRSS現在提供每年最多2000新元的一對一配對，終身上限為20000新元，也就是一共能獲得40000新元）。

5）醫療保健儲蓄（MediSave）對退休的幫助可能比人們意識到的更多

2026年，65歲及以下會員的基本保健存款（BHS）為79000新元，一旦你年滿65 歲，適用的BHS標準將終身固定。

不過，如果你在CPF Medisave戶頭的存款高于這個標準，超額部分會根據年齡轉入SA或RA戶頭，如果你已經預留出FRS標準的資金，那么超額部分就可以流入 OA，繼續享受2.5%的年利率。

這意味著管理良好的MediSave余額可以間接支持退休的充足性，特別是對于自雇人士以及仍有持續收入的職業生涯后期的工作者。

綜上所述，椰子根據每個人的不同年齡階段，列出了以下最應該關注的事項：

1）55 歲以下

主要優先事項：保護復利效應

最佳實際行動：隨著時間的推移穩步建立公積金。只有在你的住房需求和應急現金都無憂之后，才考慮將OA戶頭的錢轉入SA戶頭。讓時間和較高的長期利息來完成主要的重擔。

注意事項：如果過度將OA戶頭的錢轉移到SA戶頭會導致你在住房、家庭需求或流動性方面現金過緊，就不要這樣做。

2）55歲至64歲

主要優先事項：加強退休賬戶（RA）積累

最佳實際行動：專注于RA戶頭的的資金積累。每年一月查看當年的ERS標準頂限，并在負擔得起的情況下考慮進行填補。

注意事項：55 歲之后，重點不再是關于 SA。關鍵問題變成了你能在戶頭內存多少錢，以增加未來的退休金收入。

3）65歲至70歲

主要優先事項：做出深思熟慮的領退休金決定

最佳實際行動：決定是立即領取退休金還是推遲，并選擇適合你支出需求和通脹風險的CPF LIFE計劃。

注意事項：如果不需要錢可以什么都不做。如果你不采取行動，你將在70歲時自動開始領取退休金。