卡未激活即收年費，中信銀行信用卡的“謎之操作”

信用卡未激活就被扣收費用，中信銀行信用卡的“謎之操作”讓持卡人對其業務合規性產生質疑。

有持卡人向「鐳射財經」表示，其近期陸續接到中信銀行信用卡發來的短信，被告知有一筆480元的賬單未還。

還款短信中還提到，“本期您已在還款日3月8日前還夠最低還款額，剩余金額延后還不影響您的征信。所有透支金額按日計息，日利率0.05%，折算年化利率18.25%”。

看似正常的還款提醒，卻讓這位中信銀行信用卡持卡人心生疑惑。該持卡人說，此前的確在線下參會時經辦卡工作人員推銷，辦理一張中信銀行信用卡，但從始至終未激活，也無任何使用。

經其進一步查詢個人征信報告，發現征信報告中載明，該信用卡由中信銀行信用卡中心于2024年12月26日發放，但截至2026年2月尚未激活。

既然征信報告上顯示信用卡未激活，那這筆被扣收的費用從何而來？短信中的賬單逾期不還會不會真的影響個人征信？帶著這些疑問，該持卡人向中信銀行信用卡中心客服人員求證。

“客服人員稱這張信用卡的電子卡已在其他渠道激活，這筆賬單的確存在，逾期不還也會影響征信，但可以刷卡免年費，一年刷夠相關筆數就能減免這筆費用。”該持卡人說。

面對客服人員的說辭，這位持卡人不以為然，其認為這背后可能涉及營銷套路，引導持卡人激活信用卡并刷卡使用。“因為征信報告中已明確顯示卡片未激活，既然賬戶未激活，賬單及逾期信息又怎么會上征信呢？”

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條亦明確規定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。

中信銀行信用卡這番“謎之操作”的邏輯，不得而知。但合規爭議背后，中信銀行信用卡正經歷交易量萎縮、收入下滑及不良率走高的轉型陣痛。

根據財報數據，2025年，中信銀行信用卡累計發卡1.29億張，較上年末增長4.60%；信用卡貸款余額4621.17億元，同比減少5.28%。報告期內，中信銀行信用卡交易量2.18萬億元，同比下滑10.66%；實現信用卡業務收入477.49億元，同比下滑14.60%。

作為頭部發卡行之一，中信銀行信用卡近幾年經歷了較為顯著的規模降速和業績降速，直至2025年末，中信銀行信用卡業績頹勢未止，不良率也創下近年新高。

實際上，受整個信用卡市場周期調整及存量競爭影響，中信銀行信用卡的增長波動已經持續了數年。從歷史業績數據來看，中信銀行信用卡的轉折時刻在2018年前后。

2018年，中信銀行信用卡繼續保持高增長，這一年累計發卡6705.69萬張，比上年末增長35.27%；信用卡交易量達20815.83億元，比上年增長39.48%。信用卡貸款余額4420.46億元，同比增長32.63%。

從2019年開始，中信銀行信用卡的業績增速和規模增速開始走向下滑。七年間，中信銀行信用卡每年的新增發卡量從千萬級降到百萬級，交易量、貸款余額、收入從二位數增長降到負增長。

其中，交易量支撐了信用卡業務的非息收入，貸款余額是信用卡業務核心利息收入來源。在貸款規模指標方面，中信銀行信用卡于2017年至2024年，分別錄得3332.97億元、4420.46億元、5142.50億元、4852.32億元、5277.42億元、5104.67億元、5206.91億元、4878.82億元。

交易量少了，透支余額少了，信用卡業務收入自然也會隨之波動。此外，作為分母的貸款余額規模縮水，不良貸款規模稍有波動，便會放大整體資產質量壓力。

截至2025年末，中信銀行信用卡不良貸款121.18億元，較上年末減少1.19億元；不良率2.62%，較上年末上升0.12個百分點。回顧近五年不良率數據，中信銀行信用卡不良率已創階段性新高。

為了緩解降速陣痛，中信銀行信用卡亦加快業務轉型，挖深拓寬獲客渠道，著力改善客群結構，優化授信資源配置，聚焦自催能力建設，大力推進分期業務和增值業務，以求穩住規模，保住收益。

然而，在轉型和經營過程中，中信銀行信用卡也面臨著大量消費者投訴以及存在經營不審慎被罰的情況。

2025年，中信銀行信用卡共收到監管渠道轉辦投訴、95558渠道投訴、信用卡中心渠道投訴及其他渠道投訴合計259290筆。中信銀行涉訴中，信用卡業務投訴量最大，占比高達53.92%。

合規瑕疵的出現，似乎也印證了中信銀行信用卡轉型之坎坷，創收與合規的平衡之難。

來源：鐳射財經

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