銀聯(lián)出海，構(gòu)建“和合共生”的新生態(tài)

人類的流動(dòng)，來自于連接

去年我開始了“二刷”世界。要說“二刷”和十幾年前開始“一刷”時(shí)有什么區(qū)別，最直觀的感受可能是：現(xiàn)在，中國(guó)人似乎真的遍布了全球。

不再只是刻板印象中的購(gòu)物大媽，或扎根當(dāng)?shù)氐娜A人，而是各色的、活躍的、流動(dòng)著的中國(guó)游客、留學(xué)生群體以及務(wù)工人士。我開始感受到，就像我自己一樣，世界上的人有自己的根，但也時(shí)常是流動(dòng)的。

人的流動(dòng)性增強(qiáng)，有中國(guó)產(chǎn)業(yè)出海的原因，也是近幾年出境游火熱的帶動(dòng)。而這些現(xiàn)象在一段時(shí)間內(nèi)集中出現(xiàn)，緊隨其后的必然是基建。除了航空、酒旅之外，一個(gè)容易被忽視但至關(guān)重要的基建，是支付體系。

十年前，移動(dòng)支付被列為中國(guó)的“新四大發(fā)明”，讓人們?cè)诰硟?nèi)可以用一部手機(jī)全場(chǎng)景完成支付，幾乎無論何時(shí)何地。可雖然國(guó)人高度習(xí)慣移動(dòng)支付，出境旅游不少情況下仍要回到傳統(tǒng)的刷卡甚至現(xiàn)金支付。費(fèi)勁找一臺(tái)ATM，成了很多人出國(guó)旅游的必經(jīng)之路。

如今，這件事正在改善。比如中國(guó)銀聯(lián)就致力于讓跨境支付更加便捷，打造互聯(lián)互通的跨境支付生態(tài)。目前，已有約50個(gè)國(guó)家和地區(qū)與銀聯(lián)推進(jìn)或落地二維碼互聯(lián)互通合作。2025年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)“內(nèi)包外用”和“外包內(nèi)用”的二維碼消費(fèi)筆數(shù)分別同比增長(zhǎng)124%和100%。

作為我國(guó)銀行卡核心樞紐，銀聯(lián)覆蓋全球183個(gè)國(guó)家地區(qū)。隨著國(guó)際對(duì)跨境支付改善的重視和呼吁，銀聯(lián)持續(xù)改善技術(shù)、建設(shè)對(duì)接中樞、創(chuàng)新合作模式。正如我們常說的，中國(guó)產(chǎn)業(yè)出海從產(chǎn)品出海進(jìn)階到技術(shù)出海，當(dāng)下的銀聯(lián)正在帶動(dòng)支付體系進(jìn)入技術(shù)出海、標(biāo)準(zhǔn)出海、基建出海的階段。

中樞：打造連接的向心力

“互聯(lián)互通”的跨境支付生態(tài)，描繪了一幅使流動(dòng)更暢通的圖景。境內(nèi)的人出境，可以直接用常用的支付工具在境外商家進(jìn)行二維碼支付；境外游客來到境內(nèi)，同樣可以用自己慣用的支付工具。不需要提前換外幣或刷信用卡，也不用下載當(dāng)?shù)貞?yīng)用、綁卡，而且匯率統(tǒng)一透明。

互聯(lián)互通生態(tài)，也是近年來國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大勢(shì)所趨。2020年，G20將改善跨境支付作為一大優(yōu)先事項(xiàng)，包括讓跨境支付更快、成本更低、更透明、更具包容性等。

過往互聯(lián)互通的難，在于移動(dòng)支付體系是一個(gè)由多方構(gòu)成的復(fù)雜生態(tài)。各國(guó)都有自己的常用錢包、關(guān)聯(lián)著不同的支付服務(wù)商、收單機(jī)構(gòu)等主體。而且，各地的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不盡相同，基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展更是不均。因此，過去境內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展跨境支付合作，需要在各種機(jī)構(gòu)間多頭對(duì)接，耗費(fèi)較大成本。

為了改善這一難點(diǎn)，銀聯(lián)在推動(dòng)互聯(lián)互通項(xiàng)目時(shí)，并非按照傳統(tǒng)路徑拓展業(yè)務(wù)，而是著手于于對(duì)接方式的改造。在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，銀聯(lián)與中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主導(dǎo)建設(shè)了一個(gè)對(duì)外統(tǒng)一接口——跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)。它讓境內(nèi)外機(jī)構(gòu)可以“一點(diǎn)對(duì)接”展開跨境二維碼支付業(yè)務(wù)合作。

通過打造統(tǒng)一的對(duì)接路徑，境外錢包機(jī)構(gòu)的引入效率、使用體驗(yàn)也得到提升。這對(duì)各項(xiàng)跨境支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理、受理面擴(kuò)大有著顯著作用。目前，累計(jì)已有約200家境外錢包機(jī)構(gòu)開展了二維碼支付合作。前文提到的跨境二維碼消費(fèi)筆數(shù)的上升，就說明人們的跨境支付已經(jīng)變得更加便捷。

值得一提的是，互聯(lián)互通拓展采用“兩條腿走路”。比如與印尼的合作就采取G2G模式，進(jìn)行較大規(guī)模的雙邊對(duì)等合作。而與韓國(guó)的合作則采用市場(chǎng)主導(dǎo)的N2N模式，可以更靈活快速地實(shí)現(xiàn)落地。

無論是一點(diǎn)對(duì)接還是合作模式創(chuàng)新，都強(qiáng)調(diào)弱控制、強(qiáng)連接。它以包容且靈活的模式，在境內(nèi)外機(jī)構(gòu)之間形成一股向心力，而非由單邊主導(dǎo)。這就讓跨境支付體系朝著更開放、多元、普惠的形態(tài)演進(jìn)。

重組：建立可復(fù)制的能力

當(dāng)樞紐建成、跨境支付合作效率提升，要想讓更多境內(nèi)外機(jī)構(gòu)進(jìn)入，就要讓合作鏈路更兼容。這需要對(duì)不同的支付生態(tài)中的各類主體進(jìn)行分類和協(xié)同。而這種產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力，正是中國(guó)所擅長(zhǎng)的。無論是二維碼支付還是NFC支付，都在短時(shí)間內(nèi)打通產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)的快速構(gòu)建與用戶普及。

過去，跨境支付的主體依照傳統(tǒng)的“四方模式”分類，僅涉及卡組織、發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶這四方。而如今“一碼通全球、一機(jī)收萬物”的支付生態(tài)，還涉及錢包機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商、手機(jī)廠商等更多主體，多元性和復(fù)雜性遠(yuǎn)超過去。

銀聯(lián)推動(dòng)的新“四方模式”正是對(duì)這種復(fù)雜性作出的回應(yīng)——通過引入“泛賬戶方”和“泛受理方”的新主體概念，讓整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各類參與者形成利益共享的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。泛賬戶方是眾多的錢包機(jī)構(gòu)，泛受理方則是聚合支付服務(wù)商。兩者將新興主體納入合作體系，讓支付產(chǎn)業(yè)鏈上的不同參與者都能從中受益。

這也是中國(guó)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力在全球支付生態(tài)的系統(tǒng)性輸出。這種輸出帶動(dòng)著境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)抱團(tuán)出海，直達(dá)當(dāng)?shù)卮罅可虘簟?/p>

比如在印尼，銀聯(lián)攜手支付寶、螞蟻國(guó)際抱團(tuán)出海，通過與印尼ASPI、RAJA合作實(shí)現(xiàn)雙向互聯(lián)互通。目前中印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項(xiàng)目已經(jīng)啟動(dòng)雙向試點(diǎn)。銀聯(lián)云閃付APP、支付寶App以及其他接入云網(wǎng)平臺(tái)的錢包App，在印尼超4000萬家QRIS受理商戶都可以掃碼支付使用。反之亦然，印尼的40款主流錢包，在中國(guó)境內(nèi)銀聯(lián)二維碼商戶和支付寶商戶可以直接掃碼消費(fèi)。

協(xié)同能力的另一個(gè)維度，是協(xié)助基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地區(qū)完善基建，將自身標(biāo)準(zhǔn)輸出并進(jìn)行本土化融合。

以老撾為例，當(dāng)?shù)孛?0萬成年人僅擁有7.2個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，二維碼支付相比取現(xiàn)更加便捷。銀聯(lián)不僅協(xié)助建立核心轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，還將自身二維碼標(biāo)準(zhǔn)嵌入其國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)LaoQR 中。現(xiàn)在，銀聯(lián)云閃付APP，以及全球支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的銀聯(lián)系錢包，在老撾境內(nèi)支持銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的LaoQR受理商戶都可以掃碼支付。

而在更復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境里，銀聯(lián)也展現(xiàn)了其包容性與開放性。在泰國(guó)，銀聯(lián)通過兼容泰國(guó)本地二維碼標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)“內(nèi)包外用”，無需泰國(guó)大范圍推動(dòng)收單改造自身二維碼標(biāo)準(zhǔn)。云閃付App以及接入“云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)”的各大商業(yè)銀行APP，都可以掃描泰國(guó)國(guó)家電子支付系統(tǒng)PromptPay的商戶二維碼進(jìn)行支付。

從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化能力，到產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同能力，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)從“產(chǎn)品出海”，向“標(biāo)準(zhǔn)出海”和“能力出海”演進(jìn)。這不僅為中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)開辟了新的發(fā)展空間，也為全球支付體系的現(xiàn)代化升級(jí)提供了一條經(jīng)過驗(yàn)證的可行路徑。

反哺：回到人的動(dòng)機(jī)，驅(qū)動(dòng)循環(huán)

回到人的層面，人是支付生態(tài)中最關(guān)鍵的要素。一種生態(tài)的持續(xù)，必須讓人們能夠真實(shí)地受益，形成良性循環(huán)，而不僅僅是服務(wù)于產(chǎn)業(yè)、技術(shù)的擴(kuò)張。

銀聯(lián)深諳此道，圍繞中國(guó)消費(fèi)者的核心需求，構(gòu)建起三大優(yōu)勢(shì)——優(yōu)惠多、匯率優(yōu)、返現(xiàn)高。錨定這三大優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)讓“出境省錢，先用銀聯(lián)”從一句口號(hào)，變成實(shí)實(shí)在在的用戶體驗(yàn)。

而要將這些優(yōu)勢(shì)傳達(dá)給用戶，銀聯(lián)展露出了更多巧勁。它通過三個(gè)路徑，找到需求最強(qiáng)的場(chǎng)景和人群打造體驗(yàn)，形成使用習(xí)慣。這三個(gè)路徑分別是——優(yōu)惠場(chǎng)景化、匯率心智化，權(quán)益精準(zhǔn)化。

首先是優(yōu)惠場(chǎng)景化。銀聯(lián)用多點(diǎn)的優(yōu)惠，對(duì)出游、海淘、留學(xué)生繳學(xué)費(fèi)等場(chǎng)景，進(jìn)行了一次次包裹式的推廣。聯(lián)合銀行、境外頭部商戶、航旅平臺(tái)等，銀聯(lián)得以圍繞各種場(chǎng)景開展跨境營(yíng)銷活動(dòng)，將優(yōu)惠滲透到消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

比如2025年十一假期，海淘消費(fèi)者熱衷的韓國(guó)新世界百貨、Olive　Young分別聯(lián)合銀聯(lián)推出至高150萬韓元立減、10%實(shí)時(shí)立減等多樣的優(yōu)惠形式。類似的優(yōu)惠，同期間也出現(xiàn)在新加坡愛雍·烏節(jié)、馬來西亞柏威年商場(chǎng)等。

而在各地拓展二維碼互聯(lián)互通業(yè)務(wù)時(shí)，銀聯(lián)也開展配套營(yíng)銷，與當(dāng)?shù)氐母?jìng)品在營(yíng)銷上形成差異化優(yōu)勢(shì)。

其次是匯率的心智化。一方面，在境外的線上線下商戶，銀聯(lián)季節(jié)性地開展專屬匯率補(bǔ)貼。另一方面，它也和招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)內(nèi)重點(diǎn)銀行合作，針對(duì)境外重點(diǎn)市場(chǎng)推出1%-2%匯率優(yōu)惠活動(dòng)，“一行一策”地推進(jìn)匯率疊加，持續(xù)強(qiáng)化"銀聯(lián)匯率優(yōu)"的感知。

最后是權(quán)益的精準(zhǔn)化。游客、商務(wù)、留學(xué)生是出境的核心人群，銀聯(lián)面向他們分別打造了多款權(quán)益更優(yōu)的跨境卡。

比如對(duì)于粵港澳大灣區(qū)客群，銀聯(lián)與重點(diǎn)銀行合作定制了涵蓋交通、餐飲、商旅等特色權(quán)益的大灣區(qū)卡產(chǎn)品。而對(duì)于出境旅游和商務(wù)客群，則推出具備跨境交易筆筆返現(xiàn)權(quán)益的返現(xiàn)卡產(chǎn)品。針對(duì)留學(xué)客群，銀聯(lián)則能夠結(jié)合自身在港澳地區(qū)、東南亞、日韓、澳新等留學(xué)目的地的受理優(yōu)勢(shì)，推出具備留學(xué)生活便利和返現(xiàn)優(yōu)惠權(quán)益的卡產(chǎn)品。

通過這三大核心優(yōu)勢(shì)的構(gòu)建，銀聯(lián)將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為用戶價(jià)值，讓出境的主要人群在真實(shí)的場(chǎng)景中能感受到"用銀聯(lián)更省心、更省錢"。這樣一來，也就形成了從"技術(shù)驅(qū)動(dòng)"到"用戶驅(qū)動(dòng)"的良性循環(huán)，真正實(shí)現(xiàn)支付生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。

真正的全球化，不是到另一個(gè)國(guó)家去售賣產(chǎn)品，也不是單方面的輸出，而是建立起一個(gè)共享、共建、共贏的生態(tài)。銀聯(lián)的出海之路，正是這種理念的實(shí)踐。它打造了一個(gè)開放、包容、可持續(xù)的支付新世界。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)構(gòu)成了高效且包容的技術(shù)路徑，新“四方模式”把協(xié)同能力輸出到境外合作對(duì)象，共同形成多元普惠生態(tài)。而在這個(gè)生態(tài)下，消費(fèi)者才能擁有更多的便利。

隨著出境游和中國(guó)企業(yè)產(chǎn)業(yè)出海的持續(xù)火熱，創(chuàng)造更聯(lián)通開放的生態(tài)是大勢(shì)所趨。在這條路上，銀聯(lián)邁出了關(guān)鍵的一步。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出到產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力復(fù)制，從G2G模式到N2N模式，銀聯(lián)正在用中國(guó)智慧和中國(guó)方案，為全球支付生態(tài)的升級(jí)提供一條經(jīng)過驗(yàn)證的可行路徑。

這條路，不僅關(guān)乎商業(yè)成功，更關(guān)乎人與人之間如何連接。銀聯(lián)正書寫著一個(gè)關(guān)于技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)、生態(tài)的新故事——一個(gè)和合共生的故事。

內(nèi)容作者：小小、劉白

編輯：鄭晶敏

總編：沈帥波