云南
社保知識，小龍蝦今日分享第1317期，歡迎關注！
很多人覺得養老金是國家給的福利，其實它更像一份 “強制儲蓄 + 社會共濟” 的長期規劃。
簡單說，就是工作時每月存一筆錢，退休后逐月領取，作為 “被動收入” 覆蓋生活開支。
這份收入能伴隨終身，哪怕活到 90 歲、100 歲，只要符合條件就能一直領，是退休后的 “生活底氣”。
我國養老金 “三大支柱”，層層保障更穩妥
我國養老金體系由三大支柱構成，就像 “三層防護網”，共同支撐退休生活：
第一支柱：基本養老保險（職工 / 居民養老保險），是 “保基本” 的底線。
職工養老保險由單位和個人共同繳費，比如個人繳 8%、單位繳 16%；
居民養老保險適合靈活就業者、農民等，每年繳幾百到幾千元，政府還會按檔次補貼。
它覆蓋人群最廣，能保障退休后的基本生活需求。
注意：繳納多少與領取多少成正比例！
第二支柱：企業年金 / 職業年金，是 “補短板” 的福利。
由單位發起，單位和個人共同繳費，相當于 “額外的養老金賬戶”，比如單位繳 5%、個人繳 2%，資金會市場化投資增值，退休后能多領一筆收入，機關事業單位和部分優質企業會為員工繳納。
注意：職業年金是強制，企業年金是鼓勵（小編看到有人企業年金40多萬！）。
第三支柱：個人儲蓄性養老保險 / 商業養老險，是 “提品質” 的補充。
包括個人養老金賬戶（每年最高繳 1.2 萬元，可抵稅）和商業年金險等，完全自愿參加，適合想提升退休生活質量的人，比如想旅行、養老護理的需求，都能靠它覆蓋。
4 個關鍵術語，用大白話講透
不少人被養老金術語繞暈，其實拆解后很簡單：
繳費年限：就是累計繳社保的時間，最低 15 年是領取養老金的 “門檻”，繳得越久，未來領得越多，比如繳 20 年比繳 15 年每月多領不少
注意：現在最低年限逐步提高了！
個人賬戶 vs 統籌賬戶：職工養老保險個人繳的 8% 進個人賬戶，像 “自己的存錢罐”，本金 + 利息都歸自己；單位繳的部分進統籌賬戶，是 “國家的調劑池”，用來給已退休人員發養老金，體現社會共濟。
注意：不管什么時候死亡，個人賬戶可繼承，別算經濟帳了，也別管統籌賬戶，一般人不需要懂。
視同繳費年限：指養老保險制度實施前的工齡，比如 1997 年前參加工作沒繳社保的時間，國家會認定為 “已繳費”，還會發放過渡性養老金補貼，這部分年限能直接提升養老金金額。
注意：視同繳費年限計算的過渡性養老金是為了彌補個人賬戶的缺失，但是稍微高了點！
注意：機關的養老金多少不會影響企業的多少！
養老金計發基數：計算基礎養老金的核心數據，由各地根據經濟水平確定，比如 2025 年廣東省計發基數 9493 元 / 月。基數越高，基礎養老金越多，不同城市差異明顯，比如深圳基數比廣東其他城市高近 2000 元，養老金差距可能每月多幾百元。
注意：計發基數不是社評工資，往往比社評工資高一點。
搞懂這些核心邏輯，就抓住了養老金的關鍵。
其實養老金的原則很簡單：早參保、長繳費、多積累，再搭配三大支柱，退休后才能既有基本保障，又有品質生活。
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