一篇文章讓你快速讀懂大病眾籌與保險的區(qū)別：不花錢的就真的好？

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昨天發(fā)布了一篇眾籌的文章，收到很多留言，看來大家對眾籌還是很關注的。把所有留言全部讀完，覺得有必要再給大家普及一下相關的知識。

有讀者在留言中，拿眾籌和保險做了對比。他覺得眾籌就是比保險好，起碼不用花錢。我認同他的觀點，但是對比就要從多緯度進行，不能只比其中一項。

我早就想做這事了，讓大眾明白眾籌和保險的區(qū)別，也了解這兩種選擇所要付出的代價，盡量喚醒更多‘指望著眾籌在關鍵時刻救命’的人。

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立意使命

眾籌和保險，都是‘急用的時候給錢’，但兩者的立意和使命是完全不一樣的。前者是用社會資源救濟部分家庭，后者是由保險公司主導，用科學的制度組建家庭保障。

眾籌是在風險發(fā)生后，根據(jù)損失或需要籌款，是風險發(fā)生后的救急手段；保險則是在問題出現(xiàn)之前，自己決定保障種類與額度，是風險發(fā)生前的未雨綢繆。

兩者都是在用經濟援助的方式，幫助用戶解決‘看病貴’的問題，避免‘因病致貧’的處境。兩者可以共存，沒必要誰取代誰，各有各的用途和存在價值。

使用門檻

眾籌的使用門檻比較低，幾乎人人可以發(fā)起眾籌。只要描述自己的困境，并提交文件證明，然后通過平臺發(fā)布鏈接，就可以發(fā)動親友轉發(fā)，等待捐款。

正是因為門檻低，才會存在各種問題。南方都市報做過測試，購買虛假住院證明、出院小結等資料，用個人身份在多家眾籌平臺發(fā)起籌款，最后成功提現(xiàn)。

保險有門檻，審核也挺嚴格，只要有過疾病史、手術史或者醫(yī)保卡被借用過，就有可能被保險公司拒之門外。保險看重風險，只對健康年輕的人友好。

當然，還有一個門檻。保險需要每年交保費，甚至要連續(xù)交好幾十年。但眾籌不用，發(fā)起眾籌在金錢方面的投入，幾乎沒有。所以這一條眾籌完爆保險。

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來錢方式

公籌的錢看似來自于公益，是來自于社會的捐款，其實它也是發(fā)起者人品的變現(xiàn)。特別是那種在朋友圈發(fā)起的，多數(shù)捐款都來自親戚鄰居朋友社交圈子。

發(fā)起籌款，籌到的10000元，其中就有親戚捐的500、朋友捐的300、鄰居捐的200、同鄉(xiāng)同事或其他村的人每人捐了30到50元。這就是資金的來源。

而保險公司的理賠，就來自于保險公司。可以理解為，保險公司收取用戶保費后，把保費分成兩筆，一筆用于理賠的準備金，一筆用來投資。

大病是每個人頭上都是一座大山，但在保險公司眼里，就是精算模型中的一條數(shù)據(jù)。每款產品在研發(fā)階段就有出險概率，大概多少人會出險，要賠出多少錢，都有數(shù)據(jù)的支撐，且這筆錢都是提前準備好的。

獲賠標準

眾籌的發(fā)起標準是很模糊的。家庭經濟困難的，到底困難到什么程度才有條件受社會捐助？這種模糊的標準就造成了，有錢人也能來薅羊毛。

還有就是不同人發(fā)起的眾籌效果也千差萬別。某位眾籌平臺離職員工透露：可憐又可愛的孩子、看起來漂亮賢惠的妻子、長相和藹的老人，籌款效果最好。

因為人人都能用眾籌，它的門檻就變相提高了。想獲得高額捐款，還要有內容文案的支持。所以能得到高賠款的，是擅長寫作、懂傳播和會煽情的人。

而保險行業(yè)的獲賠標準相對嚴格。比如重疾險，是由保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定標準的，每類疾病都有詳細的說明，哪些賠、哪些不能賠，保險合同中都有明確的標注。

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給付速度

眾籌，這兩個字就說明了一切。‘眾’代表這筆錢是大眾給的，就說明不可能同一時間馬上給到你。‘籌’就意味著要等，一點一點的把目標數(shù)額給湊齊。

我見過很多個案例，發(fā)起籌款前幾天，是籌款速度最快的，再往后能籌到的錢就越來越少了。有些籌款悲慘到發(fā)起快30天，才籌到2000到3000元。

輕則15天，長達60天的籌款期，有些平臺甚至要等籌款期滿，還要經過3到4天的審核，才能提現(xiàn)到賬。而大病臥床的病人，經得起等待嗎？這種求助方式注定了救貧不救急。

但保險的理賠速度是非常快的。給付型產品只要等理賠資料齊全，幾乎可以秒到賬，罹患癌癥只需要病理報告和確診證明就能賠了。哪怕是報銷型產品也只要等出院15天拿出住院檔案等資料，就可以理賠到賬。

此外，很多保險產品還有墊付的功能，這也能在一定程度上緩解患者要趕快交付住院押金的壓力。保險附加的綠通等醫(yī)療服務，也是眾籌無法提供的。

服務體驗

現(xiàn)代社會分工明確，都在提倡用戶體驗。如果我們發(fā)起籌款時，覺得平臺籌款速度太慢、平臺員工服務態(tài)度差，你會想著要去討要個說法嗎？很少。

我們幾乎見不到有投訴或和眾籌平臺打官司的。因為你走上這條路，就是要申請別人幫你，無論別人幫的態(tài)度好壞，你是尋求幫助的，心理上就落了下風。

但保險不同，哪怕沒買保險的，都可以罵保險兩句，買保險的更是動不動就要投訴、退保、打官司，豪橫的不得了。為什么？因為買保險的就是被服務的主體，他花錢買保險了，保險公司理賠就是應該的。

所以保險用戶能很過癮的去發(fā)泄各種服務上的不滿，而且天經地義，也沒有人會說什么。但如果有人去眾籌公司鬧，或者打官司，網友肯定是站眾籌平臺的，會說這個人真是白眼狼，幫你眾籌了還這么多事。

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信息隱私

發(fā)起眾籌，就相當于把自己的信息公開給大眾。眾籌鏈接傳播到哪里，你的信息就傳播到哪里，得了什么病，花了多少錢，家里情況怎么樣，路人皆知。

前段時間我們這里遇到檔事，老父親因病昏迷，兒子把錢花完了發(fā)起大病眾籌，結果老爺子醒來后不愿意。因為老爺子這輩子都要面子，他恨自己兒子毀了自己的一世英名。

保險的隱私性做得還是比較好的，除非是客戶對理賠很滿意，愿意保險公司公布自己的理賠信息，否則這個案件就會被保險公司爛在肚子里，誰也不告訴。

所以保險公司什么時候，給誰，理賠了多少錢，賠到哪個銀行卡，賠給誰了，只有投保人知道。只要有保險的人刻意隱瞞，別人絕對不知道他買過多少保險，或者說賠了多少錢。

付出成本

很多人都看中了眾籌‘不用花錢就能得到錢’的事實，就想著要把大病眾籌當成自己關鍵時刻的救命稻草。其實有這種想法真的非常可怕，因為它不保險。

眾籌你是沒花錢，但錢確實是來自周邊大眾，你相當于欠了很多人的人情，他們如果有意無意提到還給你捐過200塊錢的捐款呢，你怎么回復？

同時籌款的資金運用，也要接受社會的監(jiān)督和別人的質疑。之前看過一個案例，某籌款家庭的女兒過生日買了雙耐克，結果被網友人肉攻擊了好久，不得不道歉解釋。

保險是解決人生中的不確定風險。交了保費，付出有限成本的同時，也鎖定了將來風險發(fā)生時，能有一筆足額且確定的現(xiàn)金流。這就不是消費了，是杠桿。

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其實拿眾籌和保險對比，是不太占優(yōu)勢的。一種是不花錢的類似于公益的解決方式，一種是需要花錢的商業(yè)化解決方案，自然是后者占優(yōu)。

保險有消費群體，眾籌自然也有專屬的目標群體。這個社會不能只為一部分人服務，而忽略另一部分人。畢竟保險多數(shù)人有得選，而沒得選的人才去眾籌。

我衷心地希望眾籌和保險，都能做得越來越好。無論哪個社會階層的人，無論選擇哪種方式，都能真正的解決問題，度過難關。

更希望這個社會，參與眾籌的人越來越少。在風險來臨時，能有更多的人豪橫的做決定：眾籌就不用了，老子有保險，怕毛線。

眾籌和保險，你選哪一個？