民營銀行存款利率為何普遍較高？

2026年二季度伊始，上演了一場波及全國的存款降息潮，從國有大行、股份制銀行，再到城商行、農(nóng)商行乃至民營銀行，紛紛宣布存款利率下調(diào)。至此，存款利率全面告別“2 時代”，主流產(chǎn)品集體邁入“1 時代”。

相比之下，民營銀行存款利率普遍較高，凈息差優(yōu)勢是目前民營銀行仍可保持較高存款利率的核心原因之一。不過，放眼整個銀行業(yè)，息差持續(xù)收窄已是必然趨勢。分析人士指出，在貸款利率持續(xù)下行、資產(chǎn)收益不斷承壓的背景下，下調(diào)存款利率，仍是各大銀行緩解經(jīng)營壓力、穩(wěn)定息差水平的主要路徑。

銀行業(yè)利率分層格局愈發(fā)清晰

在全行業(yè)利率持續(xù)走低的大環(huán)境下，各類銀行收益差距持續(xù)拉大。

結(jié)合2026年4月最新數(shù)據(jù)來看，國有六大行1年期定期存款利率0.95%-1.10%，2年期1.05%-1.20%，3年期1.25%-1.55%，5年期1.30%-1.60%，整體定價處于市場低位。

華夏、廣發(fā)等股份制銀行利率走勢趨同，1年、2年、3年、5年期普遍在1.15%、1.20%、1.30%、1.35%上下，與大行相比，上浮空間也有限。

地方銀行中，不同銀行的利率有一定的差距。如，北京銀行各期限定存利率分別為1.15%、1.20%、1.30%、1.35%；江蘇銀行1年期1.05%-1.35%，2年期1.25%-1.45%，3年期1.45%-1.80%，5年期1.45%-1.60%。

相較各類傳統(tǒng)銀行，民營銀行的存款利率則較高，定期存款利率明顯高于大行。1年期，普遍在1.50%上下；2年期，多家高于1.60%，如蘇商銀行為1.30%-1.70%；3年期，蘇商銀行最高，達到了1.95%；5年期，眾邦銀行最高，為1.95%。

民營銀行為什么能相對高息？

業(yè)內(nèi)人士分析，差異化的經(jīng)營屬性與市場定位，共同支撐起民營銀行的高息模式。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，民營銀行存款利率普遍偏高，是品牌、渠道、運營成本和風(fēng)險定價等多重因素下的綜合市場選擇。最直接的原因在于，民營銀行屬于行業(yè)后來者，品牌知名度不足、客戶基礎(chǔ)薄弱，同時受“一行一點”規(guī)則限制，線下網(wǎng)點稀少，日常經(jīng)營高度依賴線上渠道，在攬儲競爭中天然處于弱勢。因此，以更高存款利率彌補品牌與渠道短板，成為其立足市場的核心生存策略。

與此同時，輕資產(chǎn)的線上運營模式，為高息策略落地提供了現(xiàn)實空間。民營銀行無需大規(guī)模布局線下網(wǎng)點，大幅縮減場地租賃、人力運維等剛性成本，節(jié)約的運營開支可直接轉(zhuǎn)化為存款收益回饋儲戶。

薛洪言進一步補充，資產(chǎn)端的獨特布局是關(guān)鍵支撐。民營銀行重點深耕小微企業(yè)、個體經(jīng)營者及個人信貸領(lǐng)域，填補了傳統(tǒng)銀行服務(wù)盲區(qū)，貸款定價更高，長期維持遠超行業(yè)均值的凈息差，從源頭覆蓋高存款成本。此外，民營銀行負債結(jié)構(gòu)單一，資金高度依賴存款，資金緊張階段需依靠高息穩(wěn)定負債。同時定價中包含一定風(fēng)險溢價，以此平衡儲戶的風(fēng)險顧慮。

值得關(guān)注的是，隨著監(jiān)管引導(dǎo)加強、行業(yè)競爭不斷加劇，存款利率下行趨勢已然確立。頭部民營銀行依托生態(tài)優(yōu)勢逐步下調(diào)利率，中小機構(gòu)仍維持高息攬儲，行業(yè)利率分化愈發(fā)明顯。長遠來看，民營銀行依靠高息獲客的模式將逐步弱化，行業(yè)存款定價也將穩(wěn)步回歸理性。