山東
又到年底，各種促銷信息以及騷擾電話，更是層出不窮。小偷騙子們線下不好下手了，都已經改改道線上工作了。但是，我們收到的信息也不是都是垃圾短信，比方說銀行的提醒短信，對于我們來說還是很重要的。
“抓緊時間存個人養老金，窗口期只剩最后2天，最多能抵4500元個稅！”——你是不是也收到了？
看著手機里的提醒，心想今年要不存點。 可能很多朋友會問：這到底是什么？跟我有什么關系？今天我就用大白話，跟你聊聊這事兒。
一、個人養老金到底是什么東西？
首先來說，它不是一個單純的理財產品屬于養老的補充產品。專門給你養老用的有稅收優惠以及取出限制的存錢罐。
1、參加隨意：
國家鼓勵你開，但開不開、存不存、存多少，全看你自己。畢竟我們的錢，屬于我們的私用產品。如果你感覺你的退休金不多，到時可以往里存點錢。
2、限額管理：
現在每年最多能往里充12000塊，多了還不收。畢竟個人養老金還可以抵稅，你想使勁薅羊毛也是辦不到。
3、取出需合規：
錢一旦存進去，除非你退休、或者特殊情況（例如完全喪失勞動能力、出國定居等），并不能隨便用。這就是給自己養老用的“強制儲蓄”。
3、自己理財：
雖然不是理財產品，但是你存到個人養老金賬戶后，也是可以用來購買理財產品給自己的退休金增磚添瓦。
既然是理財，就會存在虧的情況。或者你購買利息更低的保本產品。具體如何選擇，就看你自己的選擇了。
簡單說：在支持這個業務的銀行開個電子賬戶，每年自愿存錢（最多1.2萬），能享受稅上的優惠，但錢需要等到退休才能領。可以投資，但是自負盈虧。
二、它到底怎么幫我“省稅”？
其實個稅在改革之后，計算方式變的越來越復雜。簡單來說，就是在個稅時不是直接使用我們的工資直接去計算個稅，而是可以扣除部分符合規定的費用后，再去計算個稅。
計算個稅可以扣除的費用主要有以下幾類：
1、基本扣除：
每人都可以一年扣6萬（每月5000元）。這部分是全國統一的。
2、三險一金
公司如果給你交一金，就是三險一金。如果不交公積金，就是三險。之所以不是五險，而是因為五險當中我們自己只需要交其中的三險。
而是還是需要我們自己承擔的部分，并不包括企業承擔的部分。
簡單來說，就是公司發工資時，從你的工資當中扣除的金額。
3、專項附加扣除：
養孩子、贍養老人、還房貸或租房等這些（得自己在個稅APP上填）。這部分每人的情況不同，實際可以扣除的金額也是不同的。
4、其他扣除：
比如在編人員職業年金；讓人羨慕神仙企業的企業年金等。
而我們說的個人養老金，也就屬于這里的范疇。
你往個人養老金賬戶里存的錢，可以直接從你要交稅的收入里扣掉，這樣要交稅的基數就變小了，需要交的稅也就變少了。
但重點來了：省稅的效果，需要結合你的實際收入
咱們國家的工資收入個稅，從3%到45%，分了7個檔。
例如：
（1）一年掙15萬。
計算個稅時，可以先扣掉6萬基本費用、自己交的三險一金3萬、再加上養孩子房貸這些扣除6萬6，算下來他根本不用交個稅（15-6-3-6.6=-0.6）。
因為本來就不需要交個稅，即使存1.2萬到個人養老金賬戶，也不能夠抵扣個稅。當然，可以增加自己退休后領取的退休金。要想自己退休后過的更好一些，也時很好的選擇。
（2）一年掙150萬
扣除各項費用后，假設適用的稅率是45%。這個時候存1.2萬進去，就可以使納稅的基數少1.2萬。也就是說這1.2萬，暫時不需要繳納個稅了。
省的稅額=12000*45%=5400（元）
這就是短信里面說最高可以省4500元的由來。當然，實際可以節省多少，要看你當年的實際工資收入。但是這只是暫時省的，實際領取時需要按照3%的稅率繳納個稅。
如果考慮領取時需要繳納的個稅，實際可以節省的稅款=12000*(45%-3%)=5040元。
簡單說，就是你的工資扣了各項費用后，稅率越高節稅效果越明顯；如果你工資本來就低，本來就不需要繳納個稅，自然不能起到效果。
三、如果決定弄，該怎么操作？很簡單，三步走 1、開戶：
找家自己使用順手的銀行，幾分鐘在線上就能開好。而且很多銀行為了拉客戶，開戶的時候還會送點小禮物。畢竟，萬一你發達了，就是他們的大客戶了。
2、存錢：
想存錢隨時可以存，但是需要注意當年存的錢，只能抵當年的稅款。如果你想抵扣2025年的個稅，還有2天的時間可以往賬戶里面存錢。
3、如何抵扣：
簡單說，存錢的時候銀行會給你一個憑證，拿到繳費憑證后打卡個稅APP找到“個人養老金扣除信息管理”的項目，點“掃碼錄入”，掃一下銀行給的二維碼，信息就自動填上了。就可以在個稅匯繳清算的時候抵扣個稅了。
四、最后，說點我的建議
個人養老金屬于我們養老的補充工具，如何選擇需要結合自己的實際情況進行選擇。
1、什么樣的人可能適合考慮：
（1）現在收入不錯，個稅交得比較多（適用稅率在3%以上，大概年收入20萬以上）的朋友。
（2）手里有筆閑錢，長期用不著，也不知道如何理財，更覺得自己管不住手，想有個東西幫自己強制存錢的朋友。
2、什么樣的人可能要再想想：
（1）目前收入15萬以下，扣除各項費用后基本不交個稅的朋友。
（2）近幾年等著用錢的地方多的朋友。
（3）對自己投資能力很有信心，覺得收益能遠超這點稅收優惠的朋友。
在多說一句，別因為“最后兩天”這樣的提醒就著急忙慌做決定。畢竟只有我們自己對自己的情況最理解，適合別人的選擇不一定就適合我自己。而且養老是長跑，找到自己最舒服、最踏實的方式才好。
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