職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限延長，靈活就業(yè)人員該如何選擇？

職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限延長，想要退休后享受居民醫(yī)保待遇，可能需要多交幾年，那么對于靈活就業(yè)者來說又該如何選擇呢？

其實(shí)從去年開始，各地的職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限就開始陸續(xù)延長了，之后輻射到全國范圍，例如湖南省職工醫(yī)保政策。

最低累計繳費(fèi)年限：男性需滿30年，女性需滿25年（含視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限）。

實(shí)際繳費(fèi)年限要求：2025年在本省的實(shí)際繳費(fèi)年限需≥12年，之后每年遞增1年，至2028年達(dá)到15年。

若年限不足：需以當(dāng)前年度繳費(fèi)基數(shù)一次性補(bǔ)繳差額（單位職工補(bǔ)繳基準(zhǔn)值的100%，靈活就業(yè)人員補(bǔ)繳基準(zhǔn)值的60%）。

好像湖南省職工醫(yī)保的繳費(fèi)年限相對來說還沒有什么變化，只是要求滿足實(shí)際繳費(fèi)年限，最低要達(dá)到15年，相對之前的延長了三年而已。

但是比如像部分省市如山東、廣東要求男性30年/女性25年；沈陽等地逐步延長至男性30年；江蘇男性25年/女性20年。

對于這些地區(qū)來說，職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限延，最初的最低繳費(fèi)年限要求15年，逐步延長到最低繳費(fèi)年限，25年之后又要求男性最低繳費(fèi)年限延長到30年。

對于參保人員來說，如果工作穩(wěn)定一直在企業(yè)上班的話還無所謂，退休后能輕松拿到退休醫(yī)保。

但是對于那些以靈活就業(yè)者身份參與職工醫(yī)保的群體來說，要想享受退休醫(yī)保的待遇，則必須延長自費(fèi)的繳費(fèi)時間，這對于絕大多數(shù)靈活就業(yè)家庭來說，無疑是增加了很大一筆開支。

當(dāng)然現(xiàn)在退休醫(yī)保的繳費(fèi)年限具體情況，要以當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門公布的為準(zhǔn)，只是可以預(yù)見到的是隨著各地延遲醫(yī)保的政策推行，那么這個很可能要不了多久，全國范圍內(nèi)退休醫(yī)保的退休繳費(fèi)年限都可能會進(jìn)一步延長。

靈活就業(yè)群體該如何選擇呢？

對于靈活就業(yè)參與職工醫(yī)保的朋友來說，不是說聽到延遲退休就立馬不交了，而是要根據(jù)不同的情況分析，然后選擇一種適合自己的醫(yī)保。

現(xiàn)在靈活就業(yè)醫(yī)保的繳費(fèi)范圍是在當(dāng)?shù)厣缙焦べY的60%~300%之間可以靈活自主選擇。繳費(fèi)也可以選擇按月繳納和按年繳納，像比如湖南省2025年的社保繳費(fèi)基數(shù)大概是7180元。如果靈活就業(yè)人員選擇按照60%繳納，就是一年需要繳納7180×20%×12≈1.7萬元（湖南為例）。

對于靈活就業(yè)者來說，自己繳納職工醫(yī)保的費(fèi)用確實(shí)不低，一年下來哪怕按照最低的基數(shù)都需要近2萬元，一些社平工資水平高一些的地方，一年下來的繳費(fèi)費(fèi)用則更高。

那么對于靈活就業(yè)者來說，到底該如何應(yīng)對職工醫(yī)保繳費(fèi)年限延長的這個事情呢？

首先我們要知道，如果你的退休年齡是2025年，那么你的退休醫(yī)保最低繳費(fèi)年限依然是按照15年來計算（不同地方有不同的要求），但是隨著之后退休醫(yī)保最低，繳費(fèi)的年長將會逐步提高到至少20年25年甚至30年。

對于一個靈活就業(yè)者來說，如果自己已經(jīng)繳費(fèi)了很長一段時間，就是奔著退休醫(yī)保去參保的，那么最好是提前去關(guān)注一下當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保最低繳費(fèi)年限的要求。在達(dá)到法定退休年齡之前，看看自己的最低繳費(fèi)年限還差多少，能否一次性補(bǔ)繳？

當(dāng)然如果是出于經(jīng)濟(jì)上的壓力的話，而且自己職工醫(yī)保的繳費(fèi)年限也比較短，那么不如直接轉(zhuǎn)為普通的居民醫(yī)保雖然報銷的比例低一點(diǎn)，但好在這些年居民醫(yī)保的福利待遇也在不斷提高，相對于一些社會保險來說也非常劃算。

可能有些朋友會覺得自己以靈活就業(yè)的身份繳納職工醫(yī)保費(fèi)用太高，還不如去其他單位掛靠，讓他們幫著繳納。

那事實(shí)上掛靠社保實(shí)際所需要的費(fèi)用要比臨我就業(yè)繳納的社保高得多，而且待遇并沒有多多少。

掛靠繳費(fèi)違法且成本高（需承擔(dān)單位+個人部分），建議以靈活就業(yè)身份參保更劃算（養(yǎng)老保險費(fèi)率20% vs 掛靠24%）。

一旦被查出社保是掛靠的，很可能要面臨相應(yīng)的處罰，這樣沒有必要還不如就直接以靈活就業(yè)者身份參與。

如何計算最劃算的繳費(fèi)方案

養(yǎng)老保險待遇=個人賬戶累計額÷139 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金（與繳費(fèi)基數(shù)、年限正相關(guān)）。

養(yǎng)老保險的待遇，其實(shí)養(yǎng)老金主要是遵從多繳多得，長繳多得的原則。

模擬計算（以湖南為例）

按60%基數(shù)繳費(fèi)15年：

總繳費(fèi)≈7180×60%×20%×12×15≈15.5萬元

預(yù)計月養(yǎng)老金≈1000~1500元（根據(jù)社平工資增長）。

按100%基數(shù)繳費(fèi)20年：

總繳費(fèi)≈7180×100%×20%×12×20≈34.5萬元

預(yù)計月養(yǎng)老金≈2500~3000元。

醫(yī)保待遇：繳費(fèi)年限達(dá)標(biāo)后終身享受，需補(bǔ)繳差額則成本較高。

尤其是以靈活就業(yè)者身份參與職工醫(yī)保，每年所需要繳納的費(fèi)用就挺高的，如果延長繳費(fèi)年限的話，那么需要補(bǔ)繳的錢將會更多，對于參保者來說壓力較大。

而且隨著當(dāng)?shù)厣缭u工資的上漲以及繳費(fèi)基數(shù)的提高，繳費(fèi)的金額也會越來越多，這對于參保者來說，需要有這樣的準(zhǔn)備。

其實(shí)這兩年隨著職工醫(yī)保的繳費(fèi)年限延長以及職工醫(yī)保繳費(fèi)費(fèi)用的提高，有很多靈活就業(yè)者選擇繳納職工養(yǎng)老保險，加上參與居民醫(yī)保。

這樣的組合情況下，在退休后不僅能領(lǐng)取相對較高的待遇，也有居民醫(yī)保的醫(yī)療保障，遇到突發(fā)情況，居民醫(yī)保也能報銷較大一部分。

尤其是現(xiàn)在居民醫(yī)保可以異地參保，對于一些在外務(wù)工的人來說是無疑有很多好處，一方面可以更加靈活便利地使用居民醫(yī)保另一方面一般城市居民醫(yī)保所享受的待遇也會更好一些。

當(dāng)然了，居民醫(yī)保還是職工醫(yī)保，完全看個人的選擇，從目前的情況來看，職工醫(yī)保的報銷比例以及醫(yī)保的待遇確實(shí)要比居民醫(yī)保好不少，從經(jīng)濟(jì)上來考慮的話，繳費(fèi)的壓力也要高很多。