北京
提前申請社保的人，通常都知道一個代價：福利縮水。但很多人沒意識到，邊工作邊領錢，可能讓你損失更多——而且這筆錢不是永久消失。
62歲就能申請社保，但大多數人要等到67歲才到"完全退休年齡"（FRA）。在這之前領錢，基礎金額要打七折，這個折扣一般是終身的。更麻煩的是，如果你還在工作，收入超過一定門檻，社保局還會額外扣錢。
這就是"收入測試"（earnings test）。2026年的規則是：全年未滿FRA的人，年收入超過24,480美元的部分，每2美元扣1美元福利；如果今年內會達到FRA，則在生日前收入超過65,160美元的部分，每3美元扣1美元。
極端情況下，整個月的福利都可能被扣光。這意味著你還得更多依賴工資或儲蓄過日子。
所以如果你預計收入會超標，不如干脆等到退休或滿FRA再申請。過了FRA，收入測試自動取消，賺多少都不影響社保支票——當然，高收入可能讓你需要繳納社保福利稅，那是另一回事。
但這里有個反轉：被扣掉的錢并非打水漂。
達到FRA后，社保局會重新計算你的福利金額。如果你曾因收入測試損失過福利，之后的月度支票會相應提高。過去被扣得越多，未來的漲幅可能越可觀。
短期看是吃虧，長期看是延遲領取的變相補償。不確定自己會被扣多少、未來能漲多少？直接聯系社保局問清楚。同時調整好預期，確保退休生活有其他收入來源兜底。
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