運營商如何助力構建居民互聯網征信

運營商助力構建

居民互聯網征信

信用價值近年來備受關注，因此孕育出不同類型的信用評估模型。尤其在移動互聯網井噴式發展的這些年頭，三大運營商掌握著海量的居民消費數據，基于對這些數據進行解構、還原和分析，而產生的信用評估模型，對構建居民健全的征信體系，起到了一定的促進和補充作用，也履行了運營商作為國有企業應盡的社會責任，讓互聯網不會成為法外之地。

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互聯網征信的發展始末

2013年，國務院頒發《征信業管理條例》。

2015年，央行嘗試放開個人征信市場，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作。芝麻分、騰訊信用分等信用評分產品也在此背景下誕生。

2018年，我國發布的首張個人征信業務牌照也極具互聯網筆墨，由當時的中國互聯網金融協會聯合芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、考拉征信服務有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等8家機構共同發起組建的“百行征信有限公司”獲得。兩年后，百行征信完成了企業征信業務經營備案，成為國內擁有個人征信和企業征信雙業務資質的市場化征信機構。

2021年，中國人民銀行頒發《征信業務管理辦法》，將信貸數據以外的其他數據納入監管，進一步推動了互聯網征信業務的發展，時至今天，中國金融信用信息基礎數據庫已經收錄了至少11.6億個人和1.3億企業信息。10年間互聯網征信在我國經歷了從0—1—N的歷史演變，而作為互聯網鏈接的渠道和社會運轉的根基，運營商以其得天獨厚的數據和渠道優勢為互聯網征信發展保駕護航。

中國聯通

2014年，國務院國資委批復同意聯通集團與招商銀行進行股權合作。

2015年，中國聯通與招商銀行共同組建持牌金融消費公司——招聯消費金融有限公司。

2017年，中國聯通依托其大數據平臺，綜合評估用戶的在網時長、使用情況、按時履約和及時繳費等行為，推出了信用評分體系“聯通沃信分”。該體系通過用戶的信用表現，賦予更高的分值，從而讓用戶享受到包括信用騎行、信用評估、分期購機優惠、貸款服務和消費金融服務在內的多項權益。

2018年，成為百行征信首批接入代表機構之一，全面、準確、及時地報送征信信息。

2019年，旗下大數據公司，作為聯合發起人，組建江西普惠征信有限公司，利用自身大數據資源和技術優勢，為金融機構、銀行、第三方支付機構及第三方個人征信機構等提供高效、準確的身份核實和信用評估服務。中國聯通在大數據和互聯網征信領域的深入探索和實踐，為其在該領域的發展奠定了牢固的基礎。

此外，中國聯通打造了信用信息公共服務平臺，助力城市打造立體的信用管理與服務平臺，充分運用云計算、大數據、虛擬影像等技術，整合城市全域的政務和互聯網信用數據資源，為區域政府信用監管提供抓手，為企業、個人的信用查詢提供窗口，為征信機構獲取信用數據開辟通道，為城市信用體系建設奠定基礎。

中國電信

與聯通、移動相比，電信算是最早布局征信業務的運營商。早在2014年，電信就成立了中國首家運營商旗下的征信機構——天翼征信（上海）有限公司，并設定了在未來五年內躋身行業前三的目標。

2015年3月，通過整合中國電信集團的通信數據、支付數據及第三方數據，從歷史信用、賬戶等級、還款能力、通信消費水平以及互聯網行為偏好、社交關系等維度，開始內測個人信用評分產品—— “橙信分”，用于評估個人用戶的信用狀況，分值越高代表信用越好，違約可能性越低。

2017年作為運營商首家合法獨立的信用評估及信用管理機構推出個人信用分產品——甜橙分，通過充分整合通信數據、支付數據、合作方數據及公開數據，運用大數據分析及建模技術，從多個維度全面刻畫客戶的還款能力及還款意愿，最終得到量化評分。在金融方面，天翼征信公司也基于甜橙分推出了小額借款產品；生活服務方面，用戶可以根據甜橙分享受免押金、先試后買等便利服務；電信業務方面，甜橙分還被應用到了“零元購機、話費透支”。

2020年，作為長三角征信機構聯盟之一，天翼征信基于自主研發技術提出以“區塊鏈+隱私計算”為雙引擎的創新技術模式，解決數據流通中兼顧“可用性”與“隱私性”的難題，為數據孤島間價值流通搭建合規橋梁，助力長三角征信一體化建設。

中國移動

2015年，為了將大數據技術應用于征信領域并實現大數據資源的價值轉化與變現，中國移動開始進行征信合資公司的籌備工作。

2016年，與招商局聯手成立試金石信用服務有限公司，依托兩者海量的數據體系，深耕于大數據征信行業，打造普惠金融風控工具，正式開始布局征信業務。

2017年，作為中國移動通信聯合會成員之一，與北京盤石信用管理有限公司共同發起成立了中國首個移動互聯網安全信用認證中心，憑借自身大數據平臺的優勢，旨在推動中國移動互聯網征信事業的可持續發展。

在信用體系評分方面，中國移動基于對移動全網應用數據，融合約80個標簽，對用戶進行整體信用評分。這一評分系統不僅在金融風控、免押生活、聯合建模場景方面得出全方位精準模型分析，還有效識別了用戶的潛在風險標簽和歷史風險標簽。目前已與27個省的90多家金融機構合作，其周邊金融風控產品連年創收千萬。

02

運營商構建居民互聯網征信中的喜憂參半

事物的發展本質上是矛盾的，而這種矛盾的同一性正是推動事物發展的動力。同樣，在構建互聯網征信的過程中，運營商也面臨著喜憂參半的局面。

龐大的數據樣本

運營商龐大的用戶群和全面的通信數據，涵蓋了用戶的通信行為、位置信息、消費習慣等多個方面，這種多維度的數據來源，為征信提供了龐大的數據庫，有助于更全面地評估用戶的信用狀況。

數據真實性高

得益于電話號碼實名制的普及，用戶數據的真實性得到了有效保障，提高了征信結果的可信度。

數據安全性有保障

在對個人信息安全尤為重視的今天，運營商作為央企，具備豐富的數據管理經驗和數據保密機制。有助于保障用戶信息安全，降低信息泄露和濫用的風險。

促進金融創新

在運營商進軍征信業務的初始階段，都有銀行機構的參與，促使運營商的征信數據可以與金融機構的風控能力相結合，推動金融產品的創新。通過對運營商大數據進行分析和挖掘，可以更加精準地識別潛在的風險點，提高金融服務的效率和安全性，減少壞賬的可能性。

推動社會信用體系建設

通過將通信數據納入征信體系，我們可以使用戶的信用評估機制維度更豐富一些，從而提高社會整體的信用水平。

數據隱私和權益保護問題

在用戶數據采集和使用的過程中，如何保障用戶的隱私和權益是大數據變現的核心之一。如果處理不當，可能會引發用戶對數據安全的擔憂和不滿，行業公信力也隨之受影響。

數據標準和規范不統一

目前互聯網征信行業在數據標準和規范方面還存在一定的不統一性。運營商在參與征信業務時，需要與其他征信機構進行數據交換和共享。但如果缺乏統一的標準和規范，可能會導致數據混亂和難以整合。

技術挑戰和投入成本

互聯網征信業務涉及大數據處理、服務器、邊緣計算等，對運營商的算力有一定的要求。在機房和服務器的建設投入方面，會面臨一定的沉沒成本風險。

我國信用體系的萌芽可以追溯到周朝時期，人們借錢時會使用契約，將內容刻寫在竹簡上，以作為誠信的見證信物。時移世易，盡管人們的活動軌跡從“線下”逐漸遷移到“線上”，但是對信用的敬畏還是一如既往的淳樸，那片代表誠信的“竹筒”，依然是大多數居民的底色之一。在大數據和移動互聯網盛行的今天，運營商掌握海量用戶數據和消費行為習慣數據，宛如《資本論》中著名的那個“100%，甚至300%的利潤”。希望在社會各界的監督和監管下，運營商永葆那份純粹與責任，從助力構建多元的征信體系出發，打造居民互聯網征信。

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